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國家衛(wèi)生計(jì)生委日前表示，今年將繼續(xù)推進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與新農(nóng)合經(jīng)辦服務(wù)和城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)工作。不過，有險(xiǎn)企人士反映，大病醫(yī)保制度建立以來,，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)商業(yè)保險(xiǎn)公司一直為業(yè)務(wù)虧損的問題困擾，影響可持續(xù)性，其中籌資水平過低是主要原因。
對(duì)此,，國家衛(wèi)生計(jì)生委相關(guān)官員回應(yīng)稱,，險(xiǎn)企的投標(biāo)遵循自愿原則,，不論低價(jià)或高價(jià)都是企業(yè)自主的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)行為，政府沒有干預(yù),，即使存在暫時(shí)的虧損,，也是由市場(chǎng)機(jī)制決定的。但他同時(shí)表示,，政府層面的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制將來有可能建立,。
訴苦 商辦大病保險(xiǎn)整體虧損
衛(wèi)計(jì)委數(shù)據(jù)顯示，截至2013年底已有28個(gè)省份出臺(tái)了大病保險(xiǎn)實(shí)施方案,。不過,，“商辦”大病保險(xiǎn)近兩年，保險(xiǎn)公司仍未擺脫虧損,。
2012年8月,，六部委下發(fā)《關(guān)于開展城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見》。目前經(jīng)辦這項(xiàng)業(yè)務(wù)主要為幾家大型上市保險(xiǎn)公司,，而其中80%至90%的份額都掌握在中國人保和中國人壽手中,。
從態(tài)度來看，企業(yè)不能不稱得上積極,。中國人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》采訪時(shí)表示,，截至2013年底，國壽已在青海,、山東,、遼寧、吉林等省市承保了70余個(gè)大病保險(xiǎn)項(xiàng)目。公司中標(biāo)業(yè)務(wù)后,，積極與當(dāng)?shù)卣少彿胶炇鸷献鲄f(xié)議,，配備專業(yè)服務(wù)人員，開設(shè)獨(dú)立賬戶,，實(shí)現(xiàn)大病保險(xiǎn)信息管理系統(tǒng)與當(dāng)?shù)鼗踞t(yī)保系統(tǒng)對(duì)接上線,，按政府要求開展報(bào)銷工作，為客戶提供一站式即時(shí)結(jié)算服務(wù),。
不過,，從財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)看，大病醫(yī)保業(yè)務(wù)的持續(xù)虧損可能讓這項(xiàng)任務(wù)顯得不再那么誘人,。中國人壽2013年報(bào)顯示,，公司2013年新開展大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入為25.14億元,，提取保險(xiǎn)合同準(zhǔn)備金共計(jì)14.79億元,，利潤(rùn)總額為-2.47億元。其2013年半年報(bào)也顯示,，上半年新開展大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的利潤(rùn)總額為-0.75億元,。
盡管平安保險(xiǎn)、太平洋保險(xiǎn)和新華保險(xiǎn)2014年年報(bào)都未提及大病保險(xiǎn),，但中國保監(jiān)會(huì)2013年部級(jí)研究課題重點(diǎn)項(xiàng)目“保險(xiǎn)業(yè)參與大病保險(xiǎn)制度研究”主持人朱銘來表示,，上述公司業(yè)務(wù)量非常有限，可以推測(cè),，商業(yè)保險(xiǎn)公司在大病保險(xiǎn)這個(gè)項(xiàng)目上整體虧損,。
互掐 地方抵觸VS低價(jià)競(jìng)爭(zhēng)
對(duì)于持續(xù)虧損的局面，保險(xiǎn)公司難免會(huì)有怨言,。但在政府部門看來,，險(xiǎn)企間的低價(jià)競(jìng)爭(zhēng)才是其主要原因。
大病醫(yī)保制度設(shè)計(jì)之時(shí),，國務(wù)院醫(yī)改辦針對(duì)居民醫(yī)保和新農(nóng)合抽取1億人樣本,，測(cè)算出大病發(fā)生概率為0.2%至0.4%，并由此測(cè)算平均每人每年從醫(yī)�,；鹉贸�40元,，即可保障大病。不過,，由于機(jī)構(gòu)間的惡性競(jìng)爭(zhēng)壓低籌資水平等原因,，這一標(biāo)準(zhǔn)在實(shí)際中的可操作性還有待考驗(yàn)，有專家提供的資料稱,，僅有青海,、吉林等少數(shù)省份人均籌資額超過50元,，其他多數(shù)省份都未達(dá)到40元及格線。
“很多地方政府并不了解保險(xiǎn)公司的展業(yè)成本,、費(fèi)用支出等,。”一位保險(xiǎn)公司人士說,，主導(dǎo)招投標(biāo)的地方政府則一般認(rèn)為,，保費(fèi)水平是招投標(biāo)時(shí)保險(xiǎn)公司接受的，以后即便虧損也不能把責(zé)任推給政府,。
保監(jiān)會(huì)一位負(fù)責(zé)人在接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪時(shí)也表示,，部分地方政府對(duì)保險(xiǎn)公司承辦大病保險(xiǎn)有一定的抵觸情緒，甚至設(shè)置苛刻的招標(biāo)條件,，大病保險(xiǎn)難以實(shí)現(xiàn)“收支平衡,、保本微利”。
對(duì)于這一質(zhì)疑,，新農(nóng)合的主管部門有不同的考慮,。
“大病保險(xiǎn)建立以前，新農(nóng)合就有二次補(bǔ)償制度,，用年底節(jié)余的統(tǒng)籌基金對(duì)得了大病的人進(jìn)行二次補(bǔ)償,。這個(gè)工作一直由新農(nóng)合經(jīng)辦機(jī)構(gòu)進(jìn)行，也不用增加人手,�,！毙l(wèi)計(jì)委相關(guān)官員對(duì)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者表示,，對(duì)二次補(bǔ)償新農(nóng)合有明確的規(guī)定：當(dāng)年新農(nóng)合統(tǒng)籌基金的結(jié)余不能超過當(dāng)年籌集總額的15%,，如果超過了，很多地方要進(jìn)行二次補(bǔ)償,，累計(jì)的統(tǒng)籌基金結(jié)余不能超過當(dāng)年籌集的統(tǒng)籌基金總額的25%,。
上述官員認(rèn)為，2012出臺(tái)的大病保險(xiǎn)制度,，本質(zhì)上與過去的新農(nóng)合二次補(bǔ)償是相似的,，不同只在后者是交給保險(xiǎn)公司來做�,！斑@樣一來，地方基本經(jīng)辦機(jī)構(gòu)就難免有異議——本來人手足以完成任務(wù),，可現(xiàn)在要交給保險(xiǎn)公司來做，他們還想要從中贏利,，羊毛出在羊身上，老百姓是否就受益少了,？”
對(duì)于人均籌資額過低的問題,，上述官員認(rèn)為，保險(xiǎn)公司的投標(biāo)是自愿的,，很可能是采取了價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)策略，爭(zhēng)取市場(chǎng)份額,。“中標(biāo)的價(jià)格都是險(xiǎn)企自己報(bào)的,，因?yàn)榧词固潛p他們也要辦,。如果明年后年扛不住虧損，企業(yè)自然就會(huì)退出一定的市場(chǎng)份額,�,！�
上述官員表示,，大病醫(yī)保“商辦”的本意是利用企業(yè)的靈活性,、市場(chǎng)性,，放大保障效應(yīng),。險(xiǎn)企賬面呈現(xiàn)虧損的原因是多方面的，而且作為準(zhǔn)公共產(chǎn)品,，盈利本就不是首要目標(biāo)：“政策的出發(fā)點(diǎn)，是通過保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng),，壓縮成本，控制費(fèi)用,，放大老百姓救命錢的效應(yīng),。但現(xiàn)在某些地方不但沒有放大，反而縮小了,。”
地方政府機(jī)構(gòu)的顧慮并非全無道理,。歷經(jīng)此前不少的分歧，頗受關(guān)注的北京市大病醫(yī)保方案在今年1月初終于落地,。根據(jù)試行辦法，初期仍由政府部門主導(dǎo)經(jīng)辦,，而對(duì)于何時(shí)能夠正式引入專業(yè)機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)并沒有明確的時(shí)間表,。
北京市醫(yī)改辦主任韓曉芳對(duì)此解釋稱，由于缺乏數(shù)據(jù)基礎(chǔ),，如何盈利以及各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)都不太好控制,。因此在實(shí)行一年或者更長(zhǎng)時(shí)間后,，可能會(huì)在摸清各項(xiàng)數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上再向商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)做大病保險(xiǎn)招標(biāo),。那個(gè)時(shí)候更穩(wěn)妥,。
寄望 風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制建立
面對(duì)虧損,，政府部門和保險(xiǎn)公司各執(zhí)一詞,。不過,，大病醫(yī)保的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制有可能在雙方博弈中加快建立。
從經(jīng)辦模式上看,，保險(xiǎn)公司希望采用“基金制”，即保險(xiǎn)公司的收入為按照一定比例獲得的經(jīng)辦費(fèi)用,，盈虧都不由其負(fù)責(zé),。這也類似于保險(xiǎn)公司經(jīng)辦新農(nóng)合業(yè)務(wù)的模式,。
中國人壽一位負(fù)責(zé)人表示，目前,，國壽所開展的新農(nóng)合經(jīng)辦業(yè)務(wù)以不承擔(dān)基金運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)的委托管理型模式為主,。該模式由政府主導(dǎo)新農(nóng)合方案的建立和運(yùn)行,，并負(fù)責(zé)籌資、監(jiān)督檢查等工作,，保險(xiǎn)公司接受政府委托,，提供方案測(cè)算,、審核,、調(diào)查及支付等經(jīng)辦管理服務(wù),，收取相應(yīng)的管理費(fèi)用,，不對(duì)新農(nóng)合基金盈虧承擔(dān)責(zé)任。
“大病保險(xiǎn)剛辦第一年,，會(huì)有一些成本，但是2,、3年以后成本就攤薄了。以后是否會(huì)繼續(xù)虧損,，還不好說�,！鄙鲜龉賳T表示，即使險(xiǎn)企虧損了,，也是市場(chǎng)機(jī)制產(chǎn)生的,。
但他同時(shí)表示,，政府對(duì)保險(xiǎn)公司的虧損也不是完全不管：“如果是因政策而導(dǎo)致的虧損，我們可以與他們風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān),。比如，有一些疾病來臨,，而某種特效藥不在報(bào)銷范圍內(nèi),，政府卻要求將這些藥物納入報(bào)銷范圍,，這時(shí)候就要由政府和保險(xiǎn)公司共擔(dān)超支風(fēng)險(xiǎn),�,！�
“我們會(huì)同保監(jiān)會(huì)討論,，希望在目前的‘保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金’的制度下,，保險(xiǎn)公司要交保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，如果出現(xiàn)政策性虧損,，各方可以商量減收一些準(zhǔn)備金,。”上述官員透露,。
對(duì)于商辦大病醫(yī)保的未來，這位官員認(rèn)為,，暫時(shí)的虧損未必會(huì)澆滅險(xiǎn)企經(jīng)辦大病醫(yī)保的積極性：“占市場(chǎng)、占數(shù)據(jù)、開發(fā)延伸品種,，這是保險(xiǎn)公司在大病保險(xiǎn)之外的獲利。有時(shí)叫苦也是好事,。政策要讓保險(xiǎn)公司共贏才能達(dá)到最好的效果�,！�
朱銘來也認(rèn)為，大病保險(xiǎn)實(shí)際是一次先行嘗試,，保險(xiǎn)公司的目標(biāo)是借此與當(dāng)?shù)卣⒁粋�(gè)長(zhǎng)期穩(wěn)定的合作,，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)和當(dāng)?shù)蒯t(yī)療費(fèi)用,、參保人員核心數(shù)據(jù)的信息對(duì)接，這將有助于公司開發(fā)二次產(chǎn)品,，設(shè)計(jì)配套的補(bǔ)充產(chǎn)品。此外,，保險(xiǎn)公司自身在廣大農(nóng)村品牌知名度也將得到提升,，包括客戶的積累，服務(wù)水平的提升以及保險(xiǎn)公司的基礎(chǔ)建設(shè),。這使得保險(xiǎn)公司在做其他商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，展業(yè)成本要低得多,。
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