■消費(fèi)者花錢辦了卡,，卡背面卻注明所有權(quán)歸銀行,辦卡需要工本費(fèi),，掛失補(bǔ)卡需再收費(fèi)，注銷卡不退費(fèi),，辦卡時(shí)交的費(fèi)用到底是啥,？
■截至2013年年末,，全國累計(jì)發(fā)行銀行卡42.14億張,，其中借記卡就達(dá)38.23億張，如果每張卡收費(fèi)5元,，僅卡費(fèi)收入就累計(jì)超過191億元
■觀點(diǎn)一：銀行同時(shí)享有所有權(quán)和工本費(fèi)不合理 PK 觀點(diǎn)二：爭取銀行卡所有權(quán)對持卡人好處并不多
你去銀行辦了一張卡,，繳納了5元到10元不等的工本費(fèi)，你甚至在卡里面存入了自己的錢,，但你是否想過這樣一個(gè)問題：這張卡真的是自己的嗎,？近日，有讀者打進(jìn)羊城晚報(bào)熱線電話,，稱自己辦卡時(shí)已經(jīng)繳納過10元的卡費(fèi),，但細(xì)心一看，銀行卡的背后卻有一句“本卡所有權(quán)屬中國建設(shè)銀行所有”,。為何自己花錢辦了卡,，卻還不是卡的“主人”？
A 10元的卡費(fèi)究竟用來干啥,？
“明明收了我10塊錢的卡費(fèi),，卡卻不歸自己所有”，近日,，小陳因?yàn)檗k卡而產(chǎn)生了思索：自己花錢辦來的銀行卡歸屬權(quán)到底應(yīng)該歸自己所有還是銀行所有,？自己被銀行拿走了的10元錢,，究竟是用來做什么？
羊城晚報(bào)記者根據(jù)小陳提供的線索,，以建設(shè)銀行為例進(jìn)行了咨詢,，當(dāng)記者撥通95533時(shí)，客服人員告訴記者,，如果客戶為首次辦理建設(shè)銀行普通的磁條借記卡需要收取5元,，當(dāng)記者詢問為何收取5元時(shí)，客服則解釋稱為“銀行卡的工本費(fèi)”,。
更讓小陳大惑不解的是,，假設(shè)按照銀行的說法，這張卡的歸屬權(quán)歸銀行,，自己僅具有使用權(quán),，那為何在掛失需要補(bǔ)卡時(shí)需要再次收取費(fèi)用呢？記者再次詢問了95533,，得到的解釋稱“除VIP客戶可以免收費(fèi)用外,，其他客戶需要在補(bǔ)卡時(shí)付費(fèi)”。以廣州地區(qū)為例,，金卡以上（含）客戶可以在補(bǔ)卡時(shí)享受優(yōu)惠,，但一般的客戶則需要繳納10元的費(fèi)用領(lǐng)取新卡。為啥補(bǔ)辦一張的價(jià)錢比新卡還貴,？對于具體的原因,，客服并沒有回答，僅表示“沒有接到相關(guān)的通知和說明”,。
到底開卡時(shí)繳納的卡費(fèi)用來干嘛,？除了工本費(fèi)的說法，有銀行的工作人員給出了不同的解釋,。有商業(yè)銀行人員表示,，開卡的費(fèi)用可以視為客戶給銀行的“押金”。
有意思的是,，當(dāng)記者來到一家銀行的網(wǎng)點(diǎn)提出需要注銷該借記卡時(shí),，有銀行人員表示，銀行卡需要進(jìn)行注銷回收,，但是卻并不退還記者開卡時(shí)的費(fèi)用,，并且如果記者不能拿出該銀行卡，還需要再給銀行10元,。
B 為何“押金”不能贖回,？
如果說持卡人僅僅享受使用權(quán)而不具備所有權(quán)，按照上述商業(yè)銀行人員的說法,，為何持卡人的“押金”不能夠贖回呢,？對此,，有某位不愿意透露姓名的業(yè)內(nèi)人士表示，為了統(tǒng)一的安全,，銀行卡在注銷后需要進(jìn)行統(tǒng)一的回收銷毀,，不過他也表示，這確實(shí)還是相當(dāng)于持卡人最終為這張卡“埋單”,。
按照央行在今年年初公布的數(shù)據(jù),，截至2013年年末，全國累計(jì)發(fā)行銀行卡42.14億張,，較上年年末增長19.23%,，全國人均擁有銀行卡就達(dá)3.11張。其中僅借記卡累計(jì)發(fā)卡就達(dá)到38.23億張,，較上年年末增長19.36%,。按此數(shù)據(jù)計(jì)算，38億多張卡,，如果每張卡收費(fèi)5元,，僅卡費(fèi)的收入就累計(jì)超過191億元。
不過有行業(yè)分析人士卻表示,，并非所有的借記卡都收費(fèi),，如此計(jì)算未必合理，“很多城商行和股份制銀行為了新增客戶,，新開卡一律免費(fèi),，而且比起國有四大行銀行一年內(nèi)動(dòng)輒過千億的利潤，這筆收入要扣除成本,，余下的數(shù)字確實(shí)算不上可觀”,。
C 銀行卡所有權(quán)歸誰尚存爭議
雖然有銀行人士認(rèn)為即使銀行收取了5元的工本費(fèi)也“不為過”,。但讀者小陳進(jìn)一步提出了疑問：“那如果銀行卡的所有權(quán)屬于銀行,，那是否意味著我的卡內(nèi)資金被盜，銀行就應(yīng)該負(fù)責(zé)呢,？”帶著小陳的問題,，羊城晚報(bào)記者采訪了曾因“全額罰息”而三次致信銀監(jiān)會的山東新亮律師事務(wù)所律師王新亮。王新亮表示,，如果銀行卡的所有權(quán)歸銀行,，若卡內(nèi)資金被盜，銀行確實(shí)應(yīng)該負(fù)責(zé),。他同時(shí)表示,，如果用戶在開卡、換卡或補(bǔ)卡時(shí)有提交工本費(fèi)給該銀行,，那么按照我國的所有權(quán)法,，這張銀行卡確實(shí)應(yīng)歸用戶本人所有,。
對于一些明文規(guī)定銀行卡所有權(quán)歸銀行所有的情況，王新亮表示這是一些銀行在國內(nèi)強(qiáng)勢市場地位的表現(xiàn),，同時(shí)這也是一種傳統(tǒng)習(xí)慣上的霸王條款,。他認(rèn)為，在如今國內(nèi)百姓法律意識不斷上升的環(huán)境下,，讓更多用戶意識到其中的維權(quán)空間是應(yīng)當(dāng)?shù)�,，“銀行同時(shí)享有所有權(quán)和工本費(fèi)顯然是不合理的”。
不過,，這是否意味著持卡人就需盡力爭取自己銀行卡的所有權(quán)問題呢,？有律師提出了不同看法，認(rèn)為爭取銀行卡的所有權(quán)對于持卡人的好處并不多,。東方衡泰律師事務(wù)所的陳志華律師在接受羊城晚報(bào)記者采訪時(shí)表示,，銀行卡所有權(quán)和使用權(quán)上兩權(quán)分離的情況對于用戶反而更有好處。陳志華還表示,，現(xiàn)今國內(nèi)對銀行提出的訴訟更多是有關(guān)銀行有無保障好用戶的信息和財(cái)產(chǎn)安全,，極少有因銀行卡所有權(quán)的歸屬向法律部門提出訴訟的案件。
雖然認(rèn)為銀行在銀行卡的所有權(quán)問題上屬于“霸王條款”,，王新亮也坦言,，從法律層面來說，一些銀行把銀行卡所有權(quán)歸該行所有是不合理的,，但用戶如果對此進(jìn)行維權(quán)而獲勝的話能得到的切身利益并不大,。
五家銀行廣東地區(qū)借記卡開卡與補(bǔ)辦費(fèi)用（以磁條卡為例）
新辦 補(bǔ)辦
卡費(fèi)用 卡費(fèi)用
中國銀行
5元 5元
建設(shè)銀行
5元
10元
浦發(fā)銀行
免費(fèi) 10元
（算掛失費(fèi)）
招商銀行
10元 10元
光大銀行
免費(fèi)
10元