小微企業(yè)面臨融資難題時(shí)，不具備貸款條件也會(huì)創(chuàng)造條件，于是讓員工冒充采購商騙取貸款的事件數(shù)見不鮮,。
近日，河北的秦女士(化名)向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者反映,，她和另外10名同事遭遇了類似江蘇“漁蒙家餐飲有限公司”事件類似的“被貸款”經(jīng)歷。
光大銀行(行情 股吧
買賣點(diǎn))在給本報(bào)記者的書面回復(fù)中表示,，該行的辦理業(yè)務(wù)符合相關(guān)規(guī)定,，從法律上講，11位持卡人就是該筆欠款的債務(wù)人,。對(duì)于持卡人提出的福安公司欺騙其簽署合同的問題,，考慮可能存在合伙詐騙犯罪情節(jié)，該行已于2014年1月份向公安機(jī)關(guān)提交了包括上述女士在內(nèi)的10人涉嫌信用卡詐騙的相關(guān)報(bào)案資料,。
據(jù)了解,，福安紅木家具采購卡項(xiàng)目總授信金額1000萬元。截至目前,，11位持卡人累計(jì)還款336萬元,，尚有563萬元本金未歸還。
員工變身“經(jīng)銷商”
秦女士向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者介紹,，她本人是河北福安紅木家具有限公司(以下簡稱福安公司)的一名普通員工,。2012年9月，福安公司因?yàn)橘Y金困難向光大銀行(行情
專區(qū))石家莊分行申請(qǐng)貸款,，要求員工配合辦理該行的“虛擬采購卡”產(chǎn)品,。
具體是光大銀行石家莊分行與福安公司簽訂項(xiàng)目合作協(xié)議，福安公司為其員工也就是名義上的經(jīng)銷商提供擔(dān)保,，光大與這些員工簽訂相關(guān)合約，并為其開立小微采購卡賬戶提供授信,，貸款審批下來后則作為貨物采購款支付給福安公司,。
秦女士回憶，當(dāng)時(shí)公司負(fù)責(zé)人解釋說,，“貸款由公司償還,，跟我們沒關(guān)系，不用擔(dān)心,�,！庇谑窃摴炯s10名員工集體到光大銀行石家莊分行營業(yè)廳，在銀行和福安公司提供的協(xié)議,、表格等文書上簽了字,。
貸款獲批后,，秦女士等人每個(gè)月手機(jī)上能收到銀行的還款短信提示。秦女士表示,，“賬號(hào)是多少我們不知道,，錢我們也沒見，直接打給公司用了,，甚至剛開始貸了多少錢我們都不知道,。”
光大方面則表示,，福安公司于2012年8月向該行石家莊分行申請(qǐng)1000萬元授信,，專項(xiàng)用于下游客戶采購卡分期項(xiàng)目。福安公司向該行提供了與11位經(jīng)銷商的《訂購合同》和《擔(dān)保承諾函》,，分行項(xiàng)目經(jīng)理親核了該單位營業(yè)執(zhí)照原件,、客戶身份證原件，申請(qǐng)人本人填寫了申請(qǐng)表,、請(qǐng)款單,，對(duì)采購卡相關(guān)功能、資金用途均已知曉,。
分行在業(yè)務(wù)辦理過程中,，認(rèn)真履行了“三親”(親見申請(qǐng)人本人、親見申請(qǐng)人身份證,、親見申請(qǐng)人簽字),，能夠表明11位持卡人身份的《訂貨合同》中的簽字、采購卡申請(qǐng)表中的簽字以及交易請(qǐng)款單中的簽字均是持卡人本人簽署,。隨后在該行對(duì)11位持卡人的電話征信過程中,，持卡人對(duì)填寫內(nèi)容、申請(qǐng)金額均表示認(rèn)可,。以上充分說明,，他們的辦理業(yè)務(wù)符合相關(guān)規(guī)定，從法律上講,，11位持卡人就是該筆欠款的債務(wù)人,。
虛假交易成貸款“幌子”
至于貸款辦理的過程，雙方各執(zhí)一詞,。不過可以確定的是貸款被福安公司使用后,，開始幾期貸款本息福安公司也按時(shí)替秦女士等所謂的“采購商”償還。表面上相安無事,，直到2012年底,，福安公司因?yàn)樯婕懊耖g借貸，公司經(jīng)營出現(xiàn)問題不能正常償還光大銀行貸款后,，秦女士等慌了神,。
秦女士對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示,，“當(dāng)時(shí)我們知道公司出了問題，就主動(dòng)找到光大銀行,，問貸款的事怎么解決,，銀行就告訴我們是我們本人的信用卡貸款，當(dāng)然要我們本人還,。后來一查才知道,，我名下貸了100萬，沒還的還有89萬,�,！�
據(jù)了解，其他貸款人的情況也類似,。公司出現(xiàn)問題后,，很多人都回了老家，貸款的事就一直懸著,。
秦女士到人民銀行征信中心查詢《個(gè)人信用報(bào)告》發(fā)現(xiàn),，自己因?yàn)樾庞每ㄓ馄谝呀?jīng)形成不良信用記錄。于是,，秦女士于2014年1月20日將光大銀行石家莊分行告上了法庭,，要求光大銀行消除不良信用記錄。石家莊市橋東區(qū)人民法院已經(jīng)立案,，案件或于近期開庭審理,。
秦女士的代理律師認(rèn)為，光大銀行向秦女士主張還款沒有事實(shí)依據(jù),。他表示,，《中國光大銀行石家莊分行審批批復(fù)》顯示，授信前需落實(shí)的條件包括福安公司要“回購”秦女士等“采購商”的貨物,，“回購資金先行償還采購卡透支金額后,，余額部分退還購買方；回購資金不足償還采購卡透支額度的,，福安公司無條件先行償付”,。很明顯地，這樣所謂的采購再回購,，虛假的交易只是福安公司融資的“幌子”。
秦女士等人起訴光大銀行后,，光大方面也采取了行動(dòng),。光大稱，“對(duì)于持卡人提出的福安公司欺騙其簽署合同的問題,，考慮可能存在合伙詐騙犯罪情節(jié),，該行已于2014年1月份向公安機(jī)關(guān)提交了趙某等10人涉嫌信用卡詐騙的相關(guān)報(bào)案資料,，公安機(jī)關(guān)經(jīng)過審查認(rèn)為與2013年12月份已經(jīng)立案偵查的福安公司實(shí)際控制人涉嫌合同詐騙案件有關(guān)聯(lián)，公安機(jī)關(guān)決定并案偵查,，目前正在調(diào)查取證階段,。”
主動(dòng)停止小微采購卡業(yè)務(wù)
秦女士的代理律師認(rèn)為秦女士等人不構(gòu)成信用卡詐騙犯罪,。因?yàn)楣獯筱y行石家莊分行辦理的“虛擬采購卡”沒有載體卡片,、沒有取現(xiàn)和透支功能，僅僅是一個(gè)虛擬賬號(hào),，不具有信用卡的功能,。
光大銀行表示，“小微采購卡”按照有無物理支付介質(zhì)可分為實(shí)物卡和虛擬卡,。其業(yè)務(wù)是基于“交易鏈”模式展開,，“交易鏈”模式是指在光大銀行為小微采購卡項(xiàng)目合作方授信或認(rèn)定合作方有擔(dān)保能力，為其上下游小微企業(yè)法定代表人或個(gè)體工商戶發(fā)放小微采購卡,，并受托定向支付給合作方,。
據(jù)秦女士等人介紹，當(dāng)時(shí)福安公司有價(jià)值上千萬元的家具及房產(chǎn)等抵押物,，貸款逾期后被光大銀行以100萬元的價(jià)格賤賣了,。
對(duì)此，光大稱,，福安公司采購卡項(xiàng)目抵押及擔(dān)保措施為100萬元保證金(行情 股吧
買賣點(diǎn)),，法定代表人董雙來與銷售主管趙明亮對(duì)該筆授信承擔(dān)個(gè)人無限連帶擔(dān)保責(zé)任。另將一批紅木家具與該行簽訂了留置協(xié)議,，將企業(yè)負(fù)責(zé)人親屬在石家莊市的房產(chǎn)一套作為抵押,。
至于抵押物的處置，光大相關(guān)人士稱,，2012年11月,，石家莊分行工作人員在走訪中發(fā)現(xiàn)福安公司經(jīng)營狀況出現(xiàn)異常，企業(yè)處于停產(chǎn)狀態(tài),，企業(yè)負(fù)責(zé)人失蹤,，2013年2月，按照前期合同約定,，該行請(qǐng)專業(yè)資產(chǎn)評(píng)估公司對(duì)該公司的留置家具進(jìn)行了評(píng)估,，評(píng)估估值107萬元。2013年3月通過拍賣有限公司對(duì)這批紅木家具進(jìn)行了公開拍賣,，最終以整體價(jià)100萬元的價(jià)格賣出,，扣除評(píng)估費(fèi)、拍賣費(fèi)等相關(guān)費(fèi)用后，剩余金額92萬余元全部用于清償采購卡項(xiàng)目欠款,。
據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者調(diào)查,，由于不少企業(yè)不能滿足銀行的貸款條件，便想到了通過員工冒充上下游“采購商”貸款的招數(shù)獲得貸款,。
這樣的情況絕非個(gè)案,，在此之前，本報(bào)曾報(bào)道過江蘇(常州)漁蒙家餐飲有限公司和天津康萊森生物科技集團(tuán)有限公司均出現(xiàn)類似情況,，涉及金額均達(dá)上千萬元,。
光大銀行相關(guān)人士表示，漁蒙家采購卡項(xiàng)目是在漁蒙家餐飲公司提供擔(dān)保的情況下,，該行為30位加盟商進(jìn)行的授信發(fā)卡,。該項(xiàng)目出現(xiàn)逾期后，該行多次督促漁蒙家餐飲公司行使擔(dān)保責(zé)任,，2013年8月份該項(xiàng)目欠款已全部還清,。
上述人士還稱，2013年1月,，根據(jù)有關(guān)要求,，該行主動(dòng)停止了小微采購卡業(yè)務(wù)。