中信銀行11月13日發(fā)布公告稱,，11月7日已在全國(guó)銀行間債券市場(chǎng)成功發(fā)行總額為150億元人民幣的金融債券,，募集款項(xiàng)將全部用于支持小型微型企業(yè)貸款。日前中信銀行曾發(fā)布公告稱,，在全國(guó)銀行間債券市場(chǎng)公開(kāi)發(fā)行金額不超過(guò)300億元人民幣的金融債券,，金融債券所募集資金全部用于發(fā)放小微企業(yè)貸款,。
2013年初，中信銀行出臺(tái)了《關(guān)于中信銀行發(fā)展戰(zhàn)略若干問(wèn)題的意見(jiàn)》,，提出大力發(fā)展小企業(yè)金融,、網(wǎng)絡(luò)銀行等新興業(yè)務(wù)，按照“橄欖型客戶結(jié)構(gòu)”的市場(chǎng)定位和“特色化”的行業(yè)定位,，加快客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整,。歷時(shí)近一年，中信銀行從總行戰(zhàn)略布局到小微金融轉(zhuǎn)型再到特色務(wù)逐漸打破信貸禁錮,，向更加多元化,、綜合化方向發(fā)展。
截至2013年9月末，中信銀行小微金融貸款余額為3541.8億元人民幣,，較年初增長(zhǎng)31.28%,，高于全行各項(xiàng)貸款平均增速18.05個(gè)百分點(diǎn)；小型微型企業(yè)及個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款增量為843.8億元人民幣,，比2012年同期多增324.3億元人民幣,。
支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)不走信貸擴(kuò)張老路
當(dāng)前，金融行業(yè)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展是熱點(diǎn)話題,，但支持實(shí)體經(jīng)濟(jì),，也確確實(shí)實(shí)需要進(jìn)一步的金融創(chuàng)新；如果不拓展企業(yè)的多種融資渠道,，不解決金融創(chuàng)新問(wèn)題,，仍然難解小微企業(yè)之“饑渴”。
不走信貸擴(kuò)張的老路,，是中信銀行新戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的一個(gè)理念,。其實(shí)自2012年下半年以來(lái)，中信銀行就按照小企業(yè)業(yè)務(wù)重心“下移”的基本思路,，重點(diǎn)扶持單戶貸款金額500萬(wàn)元人民幣以下的小微企業(yè),，并將小企業(yè)客戶對(duì)象從制造業(yè)向服務(wù)業(yè)、從大宗商品原材料向消費(fèi)品,、從生產(chǎn)服務(wù)向生活服務(wù)轉(zhuǎn)變,，進(jìn)一步支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
中信銀行小微金融布局的出發(fā)點(diǎn)有兩個(gè)：“特色”和“創(chuàng)新”,。事實(shí)上,，這也不僅僅是該行小微業(yè)務(wù)的出發(fā)點(diǎn)。中信銀行新發(fā)展戰(zhàn)略中就明確提出“建設(shè)具有獨(dú)特市場(chǎng)價(jià)值的一流商業(yè)銀行”的發(fā)展愿景,，堅(jiān)持自己獨(dú)特的市場(chǎng)選擇,，以城鎮(zhèn)化建設(shè)和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)作為發(fā)展重點(diǎn)，大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù),，打造非主流業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),。
具體到小微金融方面，中信銀行的業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)既明確了每個(gè)環(huán)節(jié)的操作標(biāo)準(zhǔn)和要求,，又保持了一定的彈性和靈活度,，確保通過(guò)業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化，在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下,，全面提高業(yè)務(wù)的辦理效率,。具體體現(xiàn)為：一是貸前調(diào)查，申請(qǐng)資料簡(jiǎn)單,，按照客戶準(zhǔn)入條件,，采用表格化的調(diào)查形式,，對(duì)關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行調(diào)查；二是審查審批,，信審人員根據(jù)關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn),，對(duì)客戶的授信條件進(jìn)行審查，引入標(biāo)準(zhǔn)化的審查審批表,，實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化的審查作業(yè)流程,；三是貸后管理，根據(jù)客戶的還款方式和經(jīng)營(yíng)情況,，運(yùn)用零售化的思維，進(jìn)行差異化的貸后管理,，注重貸后管理的實(shí)質(zhì),。
差異化立足小微金融競(jìng)爭(zhēng)領(lǐng)域
隨著金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)被不斷強(qiáng)化，特別是在利率市場(chǎng)化進(jìn)程不斷推進(jìn),、金融脫媒的壓力下,，發(fā)展小微金融已經(jīng)成為商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要內(nèi)容，小微信貸成為銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)最激烈的業(yè)務(wù)領(lǐng)域,。
中信銀行在努力適應(yīng)外部市場(chǎng)環(huán)境變化的戰(zhàn)略機(jī)遇的同時(shí),，更多的是在苦練“內(nèi)功”。在中信銀行看來(lái),，推動(dòng)內(nèi)部經(jīng)營(yíng)模式調(diào)整是競(jìng)爭(zhēng)的必然選擇,，銀行要改變長(zhǎng)期形成的“傍大款”經(jīng)營(yíng)模式，建立符合經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整愿景的新的經(jīng)營(yíng)模式,，學(xué)會(huì)“彎下腰”并擅長(zhǎng)做小微金融業(yè)務(wù),，真心服務(wù)于小微企業(yè)發(fā)展，做小微企業(yè)的“貼心人”,，不用形式主義姿態(tài)面對(duì)小微企業(yè),，不片面追求業(yè)績(jī)而不強(qiáng)調(diào)實(shí)際客戶體驗(yàn)，不片面追求客戶數(shù)量而不強(qiáng)調(diào)客戶質(zhì)量,，不片面注重眼前利益而不強(qiáng)調(diào)未來(lái)發(fā)展機(jī)遇,。
作為產(chǎn)品為導(dǎo)向的金融窗口企業(yè)，中信銀行實(shí)施了表格化的標(biāo)準(zhǔn)作業(yè)流程管理,，引入標(biāo)準(zhǔn)化作業(yè)模板,，提出48小時(shí)批貸，提高業(yè)務(wù)辦理效率,；產(chǎn)品方面,，該行先后已推出信捷貸、種子貸,、商戶貸,、POS貸共4大類,、13個(gè)子產(chǎn)品的小微系列產(chǎn)品；對(duì)于小微企業(yè)主最關(guān)注的擔(dān)保方面,，中信銀行改變過(guò)去“一抵了之”和一味依賴擔(dān)保的傳統(tǒng)做法,，產(chǎn)品中抵押類、質(zhì)押類比重較少,，較多采用創(chuàng)新?lián)７绞交蛞罁?jù)客戶商譽(yù)的信用方式,。
不僅如此，中信銀行還實(shí)施批量開(kāi)發(fā),，采用集群營(yíng)銷方式,，對(duì)小微企業(yè)金融市場(chǎng)細(xì)分，重點(diǎn)圍繞“一鏈兩圈三集群”的業(yè)務(wù)渠道,，根據(jù)不同集群特點(diǎn)量身定制金融服務(wù)方案,，批量、高效解決小微企業(yè)的金融需求,。
專業(yè)的隊(duì)伍做專業(yè)的事
一向以嚴(yán)謹(jǐn)在業(yè)內(nèi)著稱的中信銀行,，在服務(wù)小微企業(yè)方面也體現(xiàn)出其高度專業(yè)化，目前該行已打造出一支專業(yè)化服務(wù)小微企業(yè)的精銳部隊(duì),�,！安磺蟀蛱煜拢窃谥攸c(diǎn)領(lǐng)域強(qiáng)化自身的專業(yè)服務(wù)能力,，打造自己的專業(yè)小微團(tuán)隊(duì)”,，這是中信銀行的主張。
據(jù)了解,，中信銀行總行在小企業(yè)金融部設(shè)立了產(chǎn)品開(kāi)發(fā)部,，由具有豐富市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)和敏銳度的專業(yè)人員組成產(chǎn)品開(kāi)發(fā)團(tuán)隊(duì)，并針對(duì)小微市場(chǎng)需求,，完成產(chǎn)品設(shè)計(jì),，開(kāi)展產(chǎn)品創(chuàng)新，全力為小微金融業(yè)務(wù)提供技術(shù)支持,；分行層面已經(jīng)形成了一支懂業(yè)務(wù),、有經(jīng)驗(yàn)的120多人的小企業(yè)資深產(chǎn)品經(jīng)理隊(duì)伍，經(jīng)過(guò)資格認(rèn)證和培訓(xùn),，初步打造了一支1800多人的小企業(yè)專業(yè)客戶經(jīng)理隊(duì)伍,；由此，構(gòu)建出多層次的小微金融服務(wù)團(tuán)隊(duì)體系,，進(jìn)一步提高了小微金融服務(wù)的覆蓋面,，全力為小微客戶提供服務(wù)。
中信銀行打造專業(yè)的小微團(tuán)隊(duì)以及更新現(xiàn)有的支持系統(tǒng),，更長(zhǎng)遠(yuǎn)的目標(biāo)在于提供更加綜合化的小微金融服務(wù),，而不僅僅是為小微企業(yè)提供信貸,。中信銀行的初衷更是希望能夠通過(guò)服務(wù)小微企業(yè)，將傳統(tǒng)的信貸服務(wù)進(jìn)一步延伸到資本市場(chǎng),，實(shí)現(xiàn)交叉營(yíng)銷,，提高服務(wù)的附加值。
中信銀行小企業(yè)金融部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,，在未來(lái)小微金融業(yè)務(wù)的發(fā)展過(guò)程中,，將重點(diǎn)集中在互聯(lián)網(wǎng)渠道服務(wù)的建設(shè)、創(chuàng)新機(jī)制的建立等方面,，從外部,、內(nèi)部?jī)蓚�(gè)渠道推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，創(chuàng)建包含銀行,、消費(fèi)者,、市場(chǎng)中介者、供應(yīng)商等多種角色構(gòu)成的小微金融互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)鏈,。