誠信是構(gòu)建健康和諧社會的基石,。北歐國家丹麥多次被權(quán)威機構(gòu)評為“世界上最幸福的國家”,，這其實與丹麥完善的社會誠信制度和信用體系密不可分。講誠信,、重信用的價值觀念滲透到丹麥社會每個角落,，不管是個人還是企業(yè)，都非�,？粗匦庞�,，自覺做到誠實守信，童叟無欺,。惡意逃避債務(wù),、欺詐、造假等失信行為,，會受到社會唾棄和法律懲罰,；失信者會自毀形象，難以在社會中立足,。也正因為如此,，丹麥國民誠信度極高，自信心和幸福感都很強,。
誠信促升社會價值
經(jīng)濟合作與發(fā)展組織(OECD)2011年發(fā)布的一份報告顯示,，丹麥居民的相互信任指數(shù)高達89%，遠超OECD的平均水平59%,，居全球之冠,。誠信理念深深植根于丹麥人的心靈，“言而有信”是丹麥社會的基本道德準則,，嚴格的誠信體系也節(jié)約了社會運行成本,，創(chuàng)造更多社會財富,。
記者曾經(jīng)去丹麥薩姆索島(Samsoe)采訪，這個有著4000居民的小島以零碳排放項目的成功實踐吸引了世界的目光,，島上出產(chǎn)的有機土豆聞名遐邇,。記者在采訪途中看到，島上的農(nóng)民把優(yōu)質(zhì)土豆等農(nóng)產(chǎn)品擺在路邊,，標好價格,，進行無人售賣，而買家是否付款全憑自覺,。記者不禁納悶：要是遇上占便宜的顧客怎么辦,？同行的丹麥媒體工作者艾弗·尼爾森(Iver Nielsen)說：“這種交易方式在丹麥農(nóng)村長期存在，非常普遍,。大家都習(xí)以為常,，絕大部分人都遵守規(guī)矩。誠信是丹麥人的立身之本,�,！�
不僅農(nóng)村這樣，城市也是如此,。首都哥本哈根等大城市的許多超市里收銀臺都沒有收銀員,，由顧客自己在自動收銀機上掃描商品的條形碼和付款。多臺自動收銀機同時工作,，只需要一位超市工作人員來幫助操作過程中遇到問題的顧客,，這種營業(yè)方式大幅降低了人力成本，提高了工作效率,，之所以在丹麥通行,，也是得益于整個社會優(yōu)良的誠信機制。
丹麥奧胡斯大學(xué)政治學(xué)教授格爾特·斯維德森(Gert Svendsen)說：“誠信是丹麥社會的一個巨大財富,，是市場經(jīng)濟活動的潤滑油,，市場參與者彼此之間充分信任對方不會欺詐或鉆空子，這樣就省去了大量的反復(fù)研究和審核繁瑣合同條文的時間和精力,，合作變得更加輕松和高效,。”
斯維德森認為,，丹麥高稅收,、高福利的社會制度依賴于并有助于高社會誠信度。他說： “因為較好的社會保障以及稅收制度,，相對來說,，人們不會因為經(jīng)濟利益的驅(qū)動而做出違背信義的行為。相反,，當人們覺得社會上其他人在偷稅漏稅,、背信棄義,，他們就不會愿意支付高額稅單，高福利制度也就無從維系,�,！�
失信者寸步難行
在丹麥，社會信用交易非常普遍,，與每個人的日常生活密切相關(guān),，大到銀行貸款買房買車，小到繳電話,、水電費,，都跟信用掛鉤。誠實守信的人可以暢通無阻,，而失信者違法者寸步難行,，無法在社會中立足。因此,，不管是個人還是企業(yè)，都盡可能避免留下負面信用記錄,。
嚴厲的失信懲罰機制也有效地制約了違信行為的發(fā)生,，讓社會信用體系發(fā)揮到最大作用。比如,，在哥本哈根,，一張公交車票價格為24丹麥克朗(約合4.3美元)，乘客可以在1小時內(nèi)乘坐和轉(zhuǎn)乘市內(nèi)的火車,、地鐵,、公共汽車等各種交通工具，車站沒有檢票口及檢票人員,，購票全靠自覺,，但是巡查人員有時會抽查，一旦被查獲逃票,，將被罰款750丹麥克朗(約合133.3美元),，是車票價格的30多倍。若兩次催款后仍不交罰款,，不僅會被社會征信體系記錄在案,，而且可能面臨最長兩年的牢獄之災(zāi)。
社會信用記錄滲入到社會生活的每個角落,，價值表現(xiàn)在經(jīng)濟領(lǐng)域的方方面面,。為了有效地防范風(fēng)險，商家一般都不愿與有負面信用記錄的客戶打交道,。有負面信用記錄者,，無法貸款買房買車,，不能分期付款購物，處處受到制約,，想辦任何事都非常困難,。信用至上價值觀反映到社會的每個環(huán)節(jié)，只要有一處失信,，就會被轉(zhuǎn)化為對全社會的失信,。失信代價太高，你會得不償失,。
從社會體系上來說,，每名丹麥居民都擁有一個獨一無二的個人身份信息號碼(CPR number，俗稱“黃卡號”),，相當于中國的個人身份證號,。居民“黃卡”是數(shù)字化、信息化極高的個人身份證明,，銀行賬號,、稅號、信用卡號,、電話號碼,、社會醫(yī)療保障號等與個人利益密切相關(guān)的信息都和“黃卡號”掛鉤。有了這個號碼,，相關(guān)部門就可以追本溯源,、順藤摸瓜，查詢到當事人的個人信息,、繳稅記錄,、信用記錄、犯罪記錄,、甚至醫(yī)療記錄,，等等。
丹麥的政府,、銀行,、商家等都是獨立的征信機構(gòu)的注冊用戶。各類用戶只要在電腦上登陸征信系統(tǒng),，輸入其目標客戶的黃卡號,，就可以在線查詢到相關(guān)信用記錄，非常便捷,。
舉例來說,，如果你想成為電話公司的客戶，電話公司就需要先調(diào)取你的信用信息，那么,，電話公司作為征信機構(gòu)的注冊用戶,，就可以調(diào)閱你的信用記錄。只要在電腦上輸入你的黃卡號,，你的誠信度就一覽無余,。丹麥不少電話公司都是采取先使用后付費的結(jié)算方式，在吸納新用戶之前,，電話公司都會通過黃卡號查詢新用戶的誠信檔案,，看是否有負面記錄。如果發(fā)現(xiàn)有,，則會拒絕申請者的要求,。
與此相對應(yīng)，丹麥的企業(yè)也都有一個工商注冊號(CVR number),，也是其增值稅號,、雇傭員工號、進出口稅號,。企業(yè)的失信行為也跟其工商注冊號掛鉤,，被RKI數(shù)據(jù)庫收錄。一旦被記錄在案,，企業(yè)不僅不能獲得銀行貸款,，而且很難再與別的企業(yè)開展經(jīng)濟活動。
信息公開兼顧隱私保護
在丹麥,，信用也是一種商品，由獨立的私營征信機構(gòu)從銀行,、政府機構(gòu),、保險公司、商家等多種渠道收集原始信息以及與信用相關(guān)的交易信息,，加工,、分析生成信用產(chǎn)品，然后出售給市場的需求者,，信用記錄會被傳播到社會每個角落,，成為制約失信行為的有效工具。
征信機構(gòu)在社會信用體系中發(fā)揮著至關(guān)重要的作用,。丹麥最早的征信機構(gòu)名稱為KOB,，起源于1870年。經(jīng)過100多年的發(fā)展,，丹麥的征信服務(wù)已經(jīng)實現(xiàn)高度市場化和專業(yè)化,。征信機構(gòu)具有獨立性、中立性和公正性，不僅能廣泛采集政府部門公開的信息,，而且更為重要的是,，在法律允許的范圍內(nèi)，銀行,、貸款人,、保險公司、各個商家都自愿向征信機構(gòu)提供信息,。征信機構(gòu)有很強的數(shù)據(jù)分析能力,，能夠把搜集到的各種信息，分析,、加工成信用產(chǎn)品,，再通過廣泛的客戶關(guān)系網(wǎng)傳遞到社會各個角落。
目前,，丹麥主要有兩家征信機構(gòu),，分別為RKI和Debitor Registret (DBR)，全部為私營公司,。其中,，RKI占據(jù)了主要市場份額，RKI隸屬全球性信用服務(wù)公司益百利(Experian),。2003年,，益百利(Experian)收購了當時丹麥市場上最主要的兩家征信機構(gòu)RKI和KOB，并把兩家機構(gòu)合并,，更名為RKI,。益百利是一家在倫敦證券交易所上市的跨國企業(yè)，在美國,、英國等40多個國家從事信用產(chǎn)品服務(wù),。
總體上說來，丹麥政府十分重視社會信用體系建設(shè),，通過加強規(guī)劃引導(dǎo),、制定信用法律法規(guī)、開發(fā)和整合信用資源,、培育信用服務(wù)市場需求,、規(guī)范信用市場秩序等一系列舉措，推動和保障了社會信用體系的健康發(fā)展,。1986年,，丹麥出臺了《信用交易管理法》，其后多次進行修訂,，為丹麥信用交易正常運轉(zhuǎn)提供了法律基礎(chǔ),。
與其他國家不同，丹麥的征信機構(gòu)只記錄負面信用，正面信用不被記錄,。負面信用記錄將在征信機構(gòu)的系統(tǒng)中保存五年,。益百利丹麥分公司的媒體負責(zé)人弗蘭克·帕皮索(Frank Papsoe)告訴記者，這和丹麥政府重視保護個人隱私權(quán)有關(guān),。2000年出臺的《個人數(shù)據(jù)保護法》是政府管理征信行業(yè)的主要法律依據(jù),，其中明確規(guī)定了征信機構(gòu)數(shù)據(jù)的取得途徑和使用范圍，以保護消費者的隱私權(quán)不受到侵害,。而司法部下屬的丹麥數(shù)據(jù)保護局(Danish Data Protection Agency)是丹麥征信機構(gòu)的主要監(jiān)管部門,。
他說：“丹麥政府一方面設(shè)法推動包括政府信息在內(nèi)的各類信息公開，但另一方面,，又非常注重保護個人隱私信息,，在信用信息公開和保護個人隱私間尋找平衡。為了保護消費者隱私,，銀行等貸款方不能向征信機構(gòu)提供當事人的全部交易記錄,，尤其是正面的信用記錄。我們?nèi)狈@些數(shù)據(jù),，以全面評估消費者的信用水平,。”
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德國：法制健全 信用體系完善 |
| 記者 文史哲
饒博/法蘭克福報道 |
在德國,，無論是個人乘車,、租房，還是企業(yè)注冊,、貸款,，建立在誠信基礎(chǔ)上的運作方式已經(jīng)滲透到社會的方方面面。德國構(gòu)建社會誠信主要依靠健全的法制以及完善的信用管理體系,。
德國社會誠信無處不在
記者有一次在德國鄉(xiāng)村看到,，有當?shù)剞r(nóng)民在公路旁邊出售南瓜。大小不一的南瓜分成兩堆,，旁邊插著標明價格的牌子：小的每個l.5至2歐元，大的3至7歐元,，南瓜攤無人看管,，攤邊放著一個投幣盒，過往的人可以自助購買,。這種銷售方式在德國鄉(xiāng)間并不鮮見,。
初到德國旅游的人不難發(fā)現(xiàn)，在德國地鐵里買票乘車完全靠自覺,。在法蘭克福,，地鐵里沒有檢票口，進入地鐵站臺暢通無阻。人們在自動售票處買好地鐵票,，然后直接上車,，在車上也很少碰到工作人員抽查驗票。
記者一位比利時朋友來德國旅行時生病了,，在醫(yī)院住了兩三天出院時治療費用達1500多歐元,。朋友告訴醫(yī)生身上的現(xiàn)金可能不夠，醫(yī)生很痛快地表示：“留個地址,，我們到時候把賬單寄給你,。”
德國的加油站通常都附帶一個便利店,，除了店里的收銀員,，加油站幾乎看不到服務(wù)人員。需要加油的司機自己拔下油槍加油,，然后再到店里付款,，加油的過程完全“自助”。
不僅購物,、乘車,、加油、看病,，而且貸款買房或購車,、郵購商品、分期付款,、信用卡支付等消費過程中,，處處都體現(xiàn)出德國社會高度的誠信以及誠信在社會生活中發(fā)揮的重要作用。
多部法律奠定信用體系基石
德國人的誠信并非只是出于獨善其身的道德自律,，更主要的是依賴完善的社會信用制度和管理體系,。德國目前沒有專門的信用管理法，但相關(guān)的法規(guī)卻見于商法,、民法,、信貸法和數(shù)據(jù)保護法等法律之中，成為社會信用制度及管理體系建立和實施的保障,。
總體來看,，這些法律主要包括四方面內(nèi)容：一是規(guī)范信用信息公開；二是保護個人隱私,；三是規(guī)范催賬程序,；四是信用監(jiān)督。
第一,，在規(guī)范信用信息公開方面,，德國《商法典》規(guī)定,，成立公司必須在地方法院以公證形式進行商業(yè)登記注冊，以載入商業(yè)登記簿,。商業(yè)登記包括公司的工商注冊號,、公司地址、注冊資本,、法人代表,、主要股東、營業(yè)范圍等內(nèi)容,。商業(yè)登記簿可公開查閱,。
相關(guān)法規(guī)還對企業(yè)賬目公開作出明確規(guī)定。凡符合年終決算報表資產(chǎn)總額超過6500萬歐元,、年營業(yè)額超過1.3億歐元,、員工總數(shù)超過5000人等三個條件中任意兩個條件的企業(yè)，都有義務(wù)在完成年終決算報表后的第三天首次公開賬目,。
在企業(yè)破產(chǎn)方面,，德國企業(yè)破產(chǎn)必須到當?shù)仄飘a(chǎn)法院申請，法院審核批準后即進入破產(chǎn)程序,，法院將破產(chǎn)企業(yè)列入破產(chǎn)目錄并予公布,。在德國，聯(lián)邦各州須建立各自的破產(chǎn)目錄,。
與此相應(yīng),，德國法律還對債務(wù)人名單的建立、公布和銷毀作出明確的規(guī)定,。無償還能力者可到地方法院申請破產(chǎn),，地方法院將登記債務(wù)人名單，并在全德國范圍內(nèi)予以公布,。債務(wù)人在3年內(nèi)將無權(quán)享受銀行貸款,、分期付款和郵購商品等信用消費。
第二,，在保護個人隱私方面,，相關(guān)法律對個人信用數(shù)據(jù)的獲取、保存,、使用等方面都有嚴格的規(guī)定,。例如，征信機構(gòu)必須公正合理地收集消費者的信用資料,；消費者有權(quán)了解征信機構(gòu)對本人信用資料的收集、保存,；數(shù)據(jù)處理人員有保密的義務(wù),，只有在法律允許或經(jīng)用戶同意的情況下,，征信機構(gòu)才能提供信用數(shù)據(jù)；禁止在信用報告中公開消費者收入,、銀行存款,、生活方式和消費習(xí)慣，以及超過法定記錄期限的內(nèi)容,。
第三,，在規(guī)范催賬程序方面，德國《反不道德支付法》規(guī)定,，客戶在收到賬單30天后或在賬單規(guī)定的付款截止日后30天仍未付款,，債權(quán)人可加收超過銀行貸款利率5%的滯納金。如客戶在連續(xù)3次收到催賬警告后仍置之不理,，債權(quán)人可向地方法院申請強制執(zhí)行,。
第四，在信用監(jiān)督方面,，德國《信貸法》規(guī)定,，聯(lián)邦金融服務(wù)監(jiān)管局負責(zé)對銀行與金融機構(gòu)的監(jiān)督與管理。各類金融機構(gòu)須每月向其報送包括信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)在內(nèi)的各類統(tǒng)計報表,。聯(lián)邦金融服務(wù)監(jiān)管局建立“信貸登記中心”的信息共享機制,，控制銀行業(yè)內(nèi)部的信用風(fēng)險。
另外,，德國聯(lián)邦內(nèi)政部負責(zé)國家秘密保護工作的指導(dǎo),、監(jiān)督和管理。聯(lián)邦政府及各州政府須設(shè)立個人數(shù)據(jù)保護監(jiān)管局,，負責(zé)對掌握個人數(shù)據(jù)的政府機構(gòu)和信用服務(wù)機構(gòu)進行監(jiān)督和指導(dǎo),。
公私系統(tǒng)共同發(fā)揮作用
從信用信息來源來看，德國社會信用體系主要由公共信用信息系統(tǒng)和私營信用服務(wù)系統(tǒng)兩大部分組成,，公私征信系統(tǒng)共同作用,，形成完善的信用管理體系。
德國公共信用信息系統(tǒng)主要包括聯(lián)邦銀行信貸登記中心系統(tǒng),、地方法院工商登記簿,、破產(chǎn)法院破產(chǎn)記錄、地方法院債務(wù)人名單等,。公共信用系統(tǒng)的信息除供銀行與金融機構(gòu)使用外,，工商登記簿、破產(chǎn)記錄和債務(wù)人名單均對外公布,，并可查詢,。公共信用信息系統(tǒng)是德國社會信用體系的有機組成部分，也是私營信用服務(wù)系統(tǒng)的主要信息來源之一,。
在私營信用服務(wù)系統(tǒng),，從事企業(yè)與個人資信調(diào)查,、信用評級、信用保險,、商賬追收,、資產(chǎn)保理等業(yè)務(wù)的各類信用服務(wù)公司建立了企業(yè)與消黃者信用數(shù)據(jù)庫并提供相關(guān)信用服務(wù)。
在德國,，資信調(diào)查與評估主要由一些獨立的第三方公司完成,，如Creditreform、Buergel,、Schufa等,。這些公司主要收集與企業(yè)和消費者個人信用有關(guān)的所有信息，并用科學(xué)的方法加以分析評估,，建立龐大的信用數(shù)據(jù)庫,，所提供的服務(wù)產(chǎn)品主要是信用報告和信用風(fēng)險指數(shù)。
以Schufa為例,，如今Schufa已成為德國人信用記錄的代名詞,。根據(jù)其網(wǎng)站的介紹，Schufa保留著6620萬人的信用記錄,，除了姓名,、出生日期、住址之外,，還包括人們的賬戶信息,、信用卡、手機合同,、租賃合同以及貸款等種種信息,。
在德國，Schufa記錄是被人們廣泛接受的具有法律效力的正式記錄,。比如,，在德國租房子，Schufa記錄幾乎是租房人必須提供的一份文件,。中介和房東都會仔細審核租房人的信用記錄,，有過失信污點的人自然不太容易得到房東的信任。銀行發(fā)放信用的時候.也會參考申請人的Schufa記錄,。甚至就業(yè)找工作,，雇主也會看看求職者的Schufa記錄。
