從兩年前“銀十條”的發(fā)布,，到隨后的補(bǔ)充通知，銀監(jiān)會對于提振小微貸可謂煞費(fèi)苦心,，3月30日,，銀監(jiān)會又發(fā)布了加強(qiáng)扶持小微企業(yè)金融服務(wù)的15條具體措施。
獎勵自然是給銀行的,，而且,，自銀監(jiān)會加大小微企業(yè)貸款扶持和考核力度以來，各家銀行對于小微企業(yè)貸款的爭奪一直激烈,。
此次新規(guī)又開出獎勵：商業(yè)銀行可自主確定小微企業(yè)貸款利率,；開展小微金融服務(wù)得力的銀行在同城新設(shè)支行時(shí)，將享受政策優(yōu)惠,；下調(diào)小微企業(yè)貸款和個(gè)人貸款的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重,。
顯然，從理論上講這一系列新規(guī)可以促使小微貸款的可獲得性,，促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展,，但為何小微企業(yè)卻茫然冷對？
銀行有“獎”
“小企業(yè)的信貸與公司信貸完全不同,，需要專業(yè)化經(jīng)營,，2013年，總行層面的統(tǒng)籌規(guī)劃是,，在小企業(yè)融資市場大,、需求旺的地區(qū)，將更多專業(yè)支行改造成符合銀監(jiān)會要求的小企業(yè)專營機(jī)構(gòu),，覆蓋全行80%以上的貸款規(guī)模,。”一家國有大行中小企業(yè)金融事業(yè)部高級經(jīng)理王勇（化名）告訴記者,。
為了刺激銀行深挖小企業(yè)客戶,，銀監(jiān)會還規(guī)定，對于符合條件的銀行各銀監(jiān)局在綜合評估的基礎(chǔ)上,，可允許其一次同時(shí)籌建多家同城支行,，且不受“每次批量申請的間隔期限不得少于半年”的限制。
雖有“獎勵”,，然而，小微企業(yè)遍地開花,，如何讓小微企業(yè)貸款準(zhǔn)確投放到既有需要，又有資質(zhì)的小企業(yè)客戶人群中,？“現(xiàn)在銀行都有比較成熟小企業(yè)營銷模式,，例如與各級政府,、工商聯(lián),、園區(qū),、行業(yè)協(xié)會等合作，既能降低信息調(diào)查成本,，又能實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。而通過供應(yīng)鏈融資切入,，充分利用現(xiàn)有大客戶上游的供應(yīng)商,、下游的經(jīng)銷商和終端用戶,，則保障了交叉銷售綜合化金融服務(wù),�,！碧旖蚰吵巧绦兄行∑髽I(yè)客戶經(jīng)理告訴記者。
事實(shí)上,，園區(qū)帶來的經(jīng)濟(jì)效益十分明顯,，記者獲取的一份股份制銀行的內(nèi)部數(shù)據(jù)顯示,，一筆對5家授信企業(yè)3000萬元的授信余額,，僅此項(xiàng)業(yè)務(wù)可帶動30家其他企業(yè)在該行辦理結(jié)算往來,，吸收存款8000萬元，辦理代發(fā)工資業(yè)務(wù),，還有雙幣信用卡,、基金,、分紅保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)帶來的中間業(yè)務(wù)收入,。
為了拼搶業(yè)績，銀行加快了深挖網(wǎng)點(diǎn)的速度,，“事關(guān)支行層面績效考核，這些天我都帶著小企業(yè)營銷團(tuán)隊(duì)在北京懷柔,、大興及環(huán)渤海等園區(qū)尋找集群化的小企業(yè)客戶,�,！北本┠彻煞葜沏y行支行行長在電話中匆匆地對記者說,。
“我們都想在信貸規(guī)模上面再增加2%—3%,，不過現(xiàn)在中小企業(yè)整體的余額基數(shù)較大，自銀監(jiān)會要求銀行從信貸增量和增速上達(dá)到‘兩個(gè)不低于’以來,，銀行已經(jīng)連續(xù)3年達(dá)到了這個(gè)要求�,！鼻笆鎏旖蚰吵巧绦兄行∑髽I(yè)客戶經(jīng)理告訴記者,。
中小企業(yè)觀望
對于企業(yè)普遍關(guān)心的貸款成本問題,，銀監(jiān)會督促商業(yè)銀行在收益覆蓋成本和風(fēng)險(xiǎn)的前提下，在國家利率政策允許的浮動范圍內(nèi),，自主確定貸款利率,，建立科學(xué)合理的小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制,。同時(shí),，進(jìn)一步規(guī)范小微企業(yè)金融服務(wù)收費(fèi),，嚴(yán)禁在發(fā)放貸款時(shí)附加不合理的貸款條件,，提高小微企業(yè)金融服務(wù)收費(fèi)的透明度。
不過,，部分中小企業(yè)主對此則并不“感冒”,，“我去銀行貸款，銀行的宣傳口號都是為知識型,、科技型中小企業(yè)開辟綠色通道,，開出最高5000萬貸款額,，最長3年貸款期限確實(shí)很誘人,，但是首要條件是資產(chǎn)總額在4億元或銷售額在3億元的企業(yè)，這對我們剛剛起步年銷售額才1億元,，急需資金擴(kuò)大生產(chǎn)的,，還是可望而不可即的�,！北本┐笈d一家科技型民營企業(yè)主稱，“事實(shí)上銀監(jiān)會和監(jiān)管機(jī)構(gòu)一直在喊大力支持小微,，但我們中小企業(yè)主融資難,，根源主要還是缺乏信用,�,！�
而曾經(jīng)紅極一時(shí)的鋼貿(mào)神話的坍塌則讓銀行對行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)更加回避,，“都知道中小企業(yè)是價(jià)值洼地,，但轉(zhuǎn)型也得逐步來,。不良率直接涉及銀行評級和高管任職,，銀行也不敢為了支持小微去大量放貸�,！鼻笆龀巧绦兄行∑髽I(yè)客戶經(jīng)理稱,。
記者了解到，相比其他中小企業(yè)貸款產(chǎn)品,，中小企業(yè)信用貸款類的產(chǎn)品無論是貸款額還是貸款期限都縮水不少，擁有政府或中央企業(yè)采購訂單合同的企業(yè)和實(shí)質(zhì)性啟動上市工作的企業(yè)則備受銀行“青睞”,。
而本次銀監(jiān)會要求，在權(quán)重法下對符合“商業(yè)銀行對單家企業(yè)(或企業(yè)集團(tuán))的風(fēng)險(xiǎn)暴露不超過500萬元,，且占本行信用風(fēng)險(xiǎn)暴露總額的比例不高于0.5%”條件的小微企業(yè)貸款適用75%的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重。下調(diào)小微企業(yè)貸款和個(gè)人貸款的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重,，意味著銀行需要為此計(jì)提的損失準(zhǔn)備資金就越少,，有助于緩解其貸款難的局面,。
“目前，受勞動力成本上升,、原材料價(jià)格上升等影響，中小企業(yè)面臨成本上升,、利潤降低的雙重困難,，經(jīng)營壓力不斷擴(kuò)大,，如何尋找到更好的投融資渠道,，仍是影響中小企業(yè)成功轉(zhuǎn)型的重要因素�,！比嗣胥y行金融市場司司長謝多呼吁,，解決中小企業(yè)融資難問題，需要金融管理部門與財(cái)稅部門的合力,。