業(yè)內人士稱,，政策“一刀切”或造成縣域經(jīng)濟“空心化”
引導信貸資源更多向“三農(nóng)”和民生領域傾斜，是央行今年信貸政策總思路的重點內容。然而,，《經(jīng)濟參考報》記者近日在四川調研了解到,，面對農(nóng)村信貸市場旺盛需求，不少當?shù)卮彐?zhèn)銀行,、農(nóng)信社等縣域金融機構卻受制“合意信貸規(guī)�,！奔s束，處于有錢不能貸,、不貸將受責的兩難境地,。
業(yè)內專家認為，近幾年城市地區(qū)資金流動性過剩,，出現(xiàn)大量投機,、炒作現(xiàn)象，而縣域地區(qū)卻面臨資金和資源“雙流失”,。全國來看,，整個縣域金融信貸資源在新農(nóng)村建設和城鄉(xiāng)統(tǒng)籌中依然明顯不匹配，難以滿足實際需求,，這一問題在中西部地區(qū)尤為突出,。監(jiān)管矛盾、政策“一刀切”或將進一步導致縣域經(jīng)濟陷入空心化僵局,。
銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示,，截至今年9月末，全國已組建村鎮(zhèn)銀行,、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等三類新型農(nóng)村金融機構858家,，其中村鎮(zhèn)銀行799家，分布在中西部地區(qū)有481家,，占比60%,。從布局來看，村鎮(zhèn)銀行數(shù)量最多的省份是遼寧和浙江,，其次為四川,、河南，再次為內蒙,、江蘇,、山東、安徽,、廣西和廣東,，這十個省份村鎮(zhèn)銀行占全國數(shù)量的60%以上。
然而,，受限于近兩年信貸規(guī)模調控,，中西部地區(qū)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展進退維谷：如果滿足央行信貸規(guī)模指標，就不能滿足銀監(jiān)會50%存貸比下限的監(jiān)管要求和享受財政部補貼的條件,。
“發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的初衷就是為了形成‘鯰魚效應’,，激活間接融資為主的縣域金融�,，F(xiàn)在這些機構反而有錢不能貸，要么繞道創(chuàng)新,，要么放棄客戶,，要么轉移出讓貸款，要么放棄存款,。這導致正規(guī)的金融市場讓渡給體制外的民間借貸甚至高利貸,。‘三農(nóng)’和小微融資難,、融資貴難以緩解,，大量資金還流向城市，導致縣域經(jīng)濟發(fā)展緩慢,�,！彼拇ㄣy監(jiān)局調研員文維虎對《經(jīng)濟參考報》記者說。
據(jù)了解,，2011年起,，央行貨幣政策的一個配套措施是信貸投放規(guī)模調控。在保證總體信貸規(guī)模的前提下,，央行根據(jù)每個地區(qū)的GDP以及當?shù)亟鹑跈C構穩(wěn)健性的各項指標,，設定不同權重，總體計算出一個針對地區(qū)的貸款投放規(guī)模,，即業(yè)內所稱“合意信貸規(guī)�,！保缓蠹毣粮縻y行業(yè)法人機構,，成為微觀操作的政策性工具,，在某些省份甚至被具體細化至包括農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行這類服務“三農(nóng)”,、小微企業(yè)的機構,。
“盡管對于縣域金融機構涉農(nóng)貸款，銀監(jiān)會和財政部都給予了一些政策紅利,，但我們卻無法享受,。”四川樂山嘉州民富村鎮(zhèn)銀行行長唐有富對《經(jīng)濟參考報》記者感慨,，“截至今年10月末,，我們的各項存款余額約5.61億元，各項貸款余額約2.3億元,，存貸比僅為41%,，這意味著不僅要面臨監(jiān)管部門評級扣分甚至降級懲罰,，設立分支機構和業(yè)務創(chuàng)新都要受到監(jiān)管限制,，并且還享受不了財政部擬承諾的300萬到400萬元涉農(nóng)貸款補貼,。而實際上，我們的總資產(chǎn)超過9億元,，并且有充足的資金儲備,，只不過已經(jīng)沒有央行給我們的信貸投放額度了�,！�
村鎮(zhèn)銀行作為新型金融機構的代表,，其業(yè)務范圍基本為傳統(tǒng)的存款與貸款。政策上,，銀監(jiān)會有規(guī)定,，即在村鎮(zhèn)銀行成立后的前五年，原則上不考核75%的存貸比監(jiān)管指標上限,。但同時為了鼓勵村鎮(zhèn)銀行把更多資金投入到縣域和“三農(nóng)”,，銀監(jiān)會也相應規(guī)定，在年末給銀行評級時,，需要考核村鎮(zhèn)銀行存貸比下限是否達到50%,。另外，財政部2009年開展對縣域金融機構涉農(nóng)貸款余額增量的獎勵,，也要求涉農(nóng)貸款增速和存貸比均不得低于50%,，否則不能享受補貼獎勵。
按照最低50%的存貸比計算,，樂山嘉州民富村鎮(zhèn)銀行還可以放貸至少5000萬元,。“今年央行給我們的信貸投放指標僅1億元,，即注冊資本金的兩倍,，下半年我們力爭又申請到3000萬元。但是,，臨近年末,，客戶貸款需求還有6000萬元，我們不能滿足,，由此也帶來客戶流失的風險,。初步算下來，平均每年我們的放貸額度缺口都有2億元左右,�,！碧朴懈贿M一步表示。
據(jù)調查,，類似樂山嘉州民富村鎮(zhèn)銀行這樣陷入窘境的中小涉農(nóng)金融機構在四川不在少數(shù),，尤其是在某些縣域，這種內部掌握的信貸規(guī)模正倒逼中小銀行法人機構“削足適履”,。
對此,，人民銀行樂山市中心支行一位負責人在接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪時表示,，“由于村鎮(zhèn)銀行是新型農(nóng)村金融機構，成立初期各項具體指標數(shù)據(jù)都不完善,，所以我們就以注冊資本金為標準分配信貸規(guī)模,。成立一年的按照注冊資本金一倍額度來投放信貸，成立兩年或兩年以上的都按照注冊資本金兩倍額度來投放信貸,。全省都如此,。當然，我們也會根據(jù)不同的需求,，適當騰挪一定的額度,。政策上，堅持鼓勵金融機構支持‘三農(nóng)’和小微企業(yè),�,！�
實際上，對于大型銀行而言,，由于其產(chǎn)業(yè)多,、區(qū)域廣、創(chuàng)新力強,，“合意信貸規(guī)�,！钡膬炔框v挪余地較大；但相對于地方性,、社區(qū)性中小銀行,，比如村鎮(zhèn)銀行這類機構，“合意信貸規(guī)�,！闭{整的空間幾乎不存在,。
“目前，信貸規(guī)模管制與銀監(jiān)會監(jiān)管,、財政部補貼的要求已出現(xiàn)矛盾,。但無論如何，不以市場需求為前提和不考慮金融機構差異化的規(guī)模調控,，將極不利于縣域金融的良性發(fā)展和市場化改革,。”四川銀監(jiān)局樂山監(jiān)管分局監(jiān)管三處處長稅軍坦言,，“當然,，50%下限的監(jiān)管指標也存在滯后性，也應針對不同地區(qū)和不同銀行進行差異化調整,�,！�
來自銀監(jiān)會的數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月末，全國已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額為3190億元,，資本充足率達28.6%,；貸款余額1782億元，農(nóng)戶和小企業(yè)貸款余額分別為600億元和841億元,，整體占銀行業(yè)涉農(nóng)貸款總額2%左右,。此外,，上半年,，全國村鎮(zhèn)銀行不良貸款率為0.2%，撥備覆蓋率達860%,。一系列數(shù)據(jù)都表明,，村鎮(zhèn)銀行支持“三農(nóng)”和小微企業(yè)存在巨大的潛力和空間，而這都將依托于縣域金融改革的推進,。
“縣域是工業(yè)經(jīng)濟,、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟和服務經(jīng)濟的一個交匯點，是中國城市化下一步積極推進的一個重要載體,�,！眹鴦赵喊l(fā)展研究中心金融研究所副所長巴曙松認為，“縣域金融體系的構建,，一方面需要放寬對縣域金融機構的準入限制,，適度擴大對民間資本及外資的開放程度，吸引多渠道資金進入縣域金融市場,；另一方面則要放開對縣域貸款利率管制,，推行縣域金融利率風險定價機制，增加縣域信貸市場的競爭性,，靈活滿足縣域金融需求,。”