面對大銀行的擠壓,加之監(jiān)管支持,,越來越多中小銀行在小微金融業(yè)務(wù)上正謹(jǐn)慎擴(kuò)張,。
近日,,在廣東南粵銀行舉辦的小微金融內(nèi)部座談會上,,多家中小銀行表態(tài)積極。比如,,哈爾濱銀行的小貸業(yè)務(wù),正探索城市銀行做農(nóng)村金融之道,;浙江泰隆商業(yè)銀行只做小微貸款,,多年至今不良率僅0.4%左右;民生銀行廣州分行亦提出,,兩年后小微業(yè)務(wù)占比要達(dá)到50%,目前為29.6%,。
不過,,伴隨經(jīng)濟(jì)形勢下行,小微貸款不良有上升趨勢,。銀監(jiān)會官員在座談會上給出的態(tài)度是,監(jiān)管層不會一刀切,,各銀行,、各地區(qū)自主確定不良率和容忍度,。
突破各有道
業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為小微客戶風(fēng)險高,,成本高,,沒有資產(chǎn)房產(chǎn)等抵押品,,加上銀行內(nèi)部考核沒有轉(zhuǎn)變,導(dǎo)致缺乏動力,。
“這些問題其實都有合適的方式解決,。”民生銀行廣州分行行長吳新軍認(rèn)為,,做好小微金融要有戰(zhàn)略規(guī)劃和合理科學(xué)的服務(wù)模式。該行以信貸工廠模式,,圍繞“一圈兩鏈”(商圈、供應(yīng)鏈,、經(jīng)銷鏈)批量化模塊式經(jīng)營,,且成立了售后服務(wù)部防控風(fēng)險,。
從該分行的數(shù)據(jù)上看,,小微金融目前已占總貸款額的29.6%,,每年新增貸款的90%以上來自小微企業(yè),,平均每戶貸款額171萬,。目前效益很高,今年累計放款35億,,平均貸款利率9.74%,,不良貸款僅兩三千萬元。
哈爾濱銀行也主攻小微業(yè)務(wù)。該行監(jiān)事會主席張濱稱,,該行起初照搬國外模式,后研發(fā)出自主產(chǎn)品技術(shù),,上門服務(wù),目前小微貸款收益貢獻(xiàn)占全行的70%多,,盈利性很強(qiáng)。
在哈爾濱銀行內(nèi)部有所謂的“水面論”,,認(rèn)為農(nóng)民、農(nóng)村市場是水,,銀行信貸資金是面,,面進(jìn)入水里融在一起,銀行信貸資金不能輕易離開小貸,、農(nóng)貸客戶,,貸款難的癥結(jié)是還款難。該行幫助小企業(yè)建立和積累信譽(yù)記錄,,建立授信評級,,讓他們有強(qiáng)烈的還款意愿;建立后評價機(jī)制,,延遲優(yōu)惠給付等,。
“在我們小微業(yè)務(wù)推進(jìn)中,一直強(qiáng)調(diào)親近客戶,、立足本地和集群開發(fā),。”廣東南粵銀行行長李甫說,。該行前身為湛江商業(yè)銀行,。
南粵銀行注重與當(dāng)?shù)卣块T、行業(yè)協(xié)會,、專業(yè)市場,、擔(dān)保公司、第三方咨詢公司等建立合作關(guān)系,,優(yōu)選當(dāng)?shù)卣龀�,、與大眾日常生活需求相關(guān)的“圈、鏈,、會”客戶集群集中營銷開發(fā),。目前,,中小企業(yè)貸款占全部貸款的78%,小微企業(yè)貸款占全部貸款的36.8%,。
不良容忍度自定
泰隆銀行的全部業(yè)務(wù)都是做小微金融,。該行副行長金軒宇說,該行客戶經(jīng)理比例非常高,,市場部門50%以上是客戶經(jīng)理,。
“保證貸款的信用風(fēng)險不一定比抵押信用風(fēng)險來得高�,!苯疖幱畹挠^點頗為另類,。他認(rèn)為,保證人會告知銀行借款人的生產(chǎn)經(jīng)營狀況,,銀行直接調(diào)查可取得一部分信息,,但一定要論證,,交叉論證能解決組合問題,。
“保證人比銀行更了解借款人,某種程度上做出的選擇也是銀行的選擇,,這更多運(yùn)用到人的心理對銀行技術(shù)上的支持,。”金軒宇說,。目前,,該行保證貸款的比例達(dá)94%以上,不良率一般都在0.4%以下,,今年略微上升,。
哈爾濱銀行的小微風(fēng)控要點在于,幫助客戶建立盈利模式,,坐實還款能力,。南粵銀行則著眼“大數(shù)定律”,批量識別客戶風(fēng)險,,引入“信貸工廠”經(jīng)營模式,,讓風(fēng)險經(jīng)理專職從事小微業(yè)務(wù)。
南方某銀行管理人士指出,,銀行是經(jīng)營風(fēng)險的營利性機(jī)構(gòu),,貸款并非風(fēng)險越低越好,與收益率匹配,,以收益覆蓋風(fēng)險即可,。
當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢下行,總體不良率尤其小微貸款不良有上升趨勢,。銀監(jiān)會銀行監(jiān)管二部副主任張金萍在座談會后向記者披露,,小微企業(yè)貸款的不良比例較一般貸款高出近一倍,,500萬元以下的微小貸款不良比例高出其余企業(yè)貸款近5倍。
張金萍稱,,銀監(jiān)會已出臺政策,,針對小微貸款,希望各銀行根據(jù)自己的風(fēng)險管理水平和風(fēng)險覆蓋能力,,自己確定不良貸款容忍度,,也希望各分局根據(jù)各地區(qū)不同的小企業(yè)特點制定容忍度。接下來,,銀監(jiān)會將進(jìn)一步細(xì)化,,進(jìn)行調(diào)研和研究,觀察不良率和容忍度指標(biāo)的合適數(shù)值,。