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一方面是民間借貸行為不斷增多、借貸金額持續(xù)攀升,，一方面是借貸糾紛快速增加,、金融風(fēng)波頻頻發(fā)生,。《經(jīng)濟參考報》記者在民營經(jīng)濟發(fā)達(dá)的浙,、粵,、閩等地采訪時感到，受經(jīng)濟形勢和宏觀調(diào)控政策的影響,，當(dāng)前東部沿海民間借貸正從以往的“直接融資型”向“間接融資型”轉(zhuǎn)變,，問題日益暴露，導(dǎo)致潛在的區(qū)域金融風(fēng)險加速聚集,。
有關(guān)專家和企業(yè)人士呼吁,，“變形”中的民間借貸直指當(dāng)前我國法律空白，而確立民間融資的法律地位,，使民間融資逐步“陽光化”,，已是化解金融風(fēng)險、保障民營中小企業(yè)生存土壤的要務(wù),。
民間借貸三“變形”
浙粵閩三省是我國民營經(jīng)濟最為集中的區(qū)域,，也是民間借貸活躍的區(qū)域。民間金融活動在支持民企特別是中小企業(yè)的發(fā)展中,，曾發(fā)揮了很大的積極作用,。然而，當(dāng)?shù)赜嘘P(guān)專家和企業(yè)人士普遍認(rèn)為,，2011年以來,，這些地區(qū)的民間借貸均呈現(xiàn)較為明顯的“變身”趨勢，進(jìn)而導(dǎo)致民間金融市場風(fēng)險的集聚和大面積爆發(fā),。
“變形”一：民間金融活動的資金需求發(fā)生“變形”導(dǎo)致資金需求迅猛增長,。長期研究民營經(jīng)濟和金融問題的浙江大學(xué)社會科學(xué)學(xué)部主任、經(jīng)濟學(xué)教授史晉川說,，我國民間金融活動歷史悠久,，形式多樣，但總體而言,，資金的主要用途是以消費和小本商業(yè)經(jīng)營為主,，“而金融危機特別是2011年以來，受宏觀政策和金融環(huán)境限制,、影響,，絕大部分民間資金被用于企業(yè)的流動資金甚至是固定資產(chǎn)投資的資金。資金用途的變化使得民間金融活動的資金募集規(guī)模迅速擴張,，民間金融組織的單筆融資規(guī)模也隨之急劇擴大,。”
上個世紀(jì)90年代初就投身商海的浙江臺州市造船業(yè)協(xié)會會長、臺州楓葉船業(yè)有限公司董事長葉岳順對此有深刻體會,。他說,，以他所在的臺州造船業(yè)為例，“幾乎九成九都依靠民間資金,，有的企業(yè)甚至能在短時間內(nèi)募集上億資金用于租船臺,、買材料。但是這種幾乎不受任何抑制的資金流入在以往是不可想象的,�,！�
“變形”二：民間借貸的收益“變形”導(dǎo)致借貸資金向暴利取向轉(zhuǎn)變。廣東省金融辦地方處相關(guān)負(fù)責(zé)人向記者介紹說,，從珠三角民間借貸的歷史上看,，民間借貸資金主要是用于滿足日常需要，往往與企業(yè)的經(jīng)營周期和銀行貸款周期具有一定的配套性,，但根據(jù)當(dāng)前了解的情況,，民間借貸資金由于被大量用于企業(yè)貸款到期的周轉(zhuǎn)、企業(yè)注冊資金的墊資,，導(dǎo)致借貸期限大大縮減，而隨著借款期限的縮短,，利率敏感性也降低,，推高了民間借貸利率，民間借貸的風(fēng)險隱患大大增加,。
福建泉州農(nóng)商行行長蘭可雄說,，這種趨勢在浙粵閩地區(qū)都有相當(dāng)?shù)钠毡樾裕懊耖g借貸資金的最大特點就是求快,，利率高低反而是其次,，這也就給高利貸甚至‘暴利貸’提供了空間”。
“變形”三：資金提供者和使用者身份“變形”導(dǎo)致金融性質(zhì)發(fā)生本質(zhì)變化,。浙江工商大學(xué)金融學(xué)院院長錢水土說,，民間借貸的傳統(tǒng)特點是資金提供者和使用者往往“合一”，借錢人與用錢人相識,、相知,，然而，根據(jù)該院對300多家企業(yè)和民間借貸關(guān)系的調(diào)查發(fā)現(xiàn),，當(dāng)前浙江等地民間借貸的資金使用者和供應(yīng)者越來越分離,，不僅關(guān)系日漸疏遠(yuǎn)，有的甚至接近傳銷式的“金字塔”模式,，起初的資金提供者幾乎完全不知道資金的流向,，這就導(dǎo)致民間借貸的性質(zhì)從以往的直接融資為主向間接融資為主發(fā)生轉(zhuǎn)變，引發(fā)的金融風(fēng)險也在加速聚集。
呈現(xiàn)“風(fēng)險傳遞”特征
值得注意的是,，《經(jīng)濟參考報》記者在廣州,、溫州等地采訪了解到，民間借貸在“變形”的同時,，也顯著呈現(xiàn)“風(fēng)險傳遞”特征,，值得高度警惕。
記者采訪了解到,，兩地民間借貸呈現(xiàn)出越來越明顯的“高利貸”特征,。溫州市中院民二庭庭長鞠海亭說，盡管存在種種掩蓋和規(guī)避行為,，但該院調(diào)查仍發(fā)現(xiàn)部分案件的借據(jù)明確載明是高利貸,，還有相當(dāng)部分案件極有可能屬于高利貸。其中,，該市鹿城法院涉及到高利貸及疑似高利貸案件比例達(dá)到90%,，有的月息高達(dá)7分到10分；廣州中院法官莫芳說,，該院民間借貸案件中牽涉高利貸的比重也在不斷增長,，案件審理難度持續(xù)增大。
此外,，民間借貸“證券化”特征顯現(xiàn),。鞠海亭介紹說，和以往民間借貸借條簡單,、粗糙相比,，現(xiàn)在很多借條“都格式化了”，不僅出現(xiàn)專門用于法律訴訟的“陰陽借條”現(xiàn)象,，部分借條還出現(xiàn)了寫明本金數(shù)額,、債務(wù)人簽章，但利率約定和債權(quán)人姓名均“留白”的特殊情況,，“等于這個借條可以任意流通,、轉(zhuǎn)讓，平時利息支付按照雙方口頭約定,，一旦發(fā)生糾紛則填寫符合法律規(guī)定的利率向法院起訴,，進(jìn)一步增加了金融風(fēng)險�,！�
與此同時,，記者了解到，融資中介機構(gòu)從業(yè)人員深度介入民間借貸情況顯著,。廣州中院民二庭副庭長張漢華說,，從廣州情況看,，目前民間借貸案直接牽涉到銀行不是很多，但涉及小額貸款公司,、擔(dān)保公司的案件數(shù)量則暴增,，“且一起訴就是多家企業(yè)牽涉其中的‘批量型案件’，這在以往是很少見的”,；溫州方面介紹說,，該市龍灣法院審理的案件中，約有三分之一的案件有擔(dān)保公司身影,，往往借據(jù)是格式合同,，且注明現(xiàn)金交付，利息空白或很低,，為繞開“不能從事民間借貸”這一法律禁區(qū),，還往往以擔(dān)保公司內(nèi)部人員或直接關(guān)系人名義出借，風(fēng)險隱患重重,，亟待從立法層面對擔(dān)保公司等中介機構(gòu)進(jìn)一步加強監(jiān)管,。
亟待“陽光化”
民間借貸“變形”，最直接沖擊的就是傳統(tǒng)的執(zhí)行和監(jiān)督模式失效,。史晉川說,，傳統(tǒng)民間金融市場賴以有效運行的基礎(chǔ)，是基于直接融資模式的“人格化合約執(zhí)行機制”,，依靠熟識人際關(guān)系和實時掌握資金,、資產(chǎn)動向來維持，但民間金融市場發(fā)展到當(dāng)前這種“變形期”,，必然導(dǎo)致傳統(tǒng)的人格化合約執(zhí)行機制失效，資金被挪用,、轉(zhuǎn)借情況頻頻發(fā)生,。
舊的機制失效，適應(yīng)新形勢的法律機制卻近乎空白,，使得“變形”民間借貸更容易走上失控道路,。錢水土分析認(rèn)為，從世界范圍來看,，中小微企業(yè)發(fā)展都和民間借貸密不可分,，發(fā)達(dá)國家都經(jīng)歷過對民間借貸法律化、“陽光化”的歷程,�,！霸诋�(dāng)前這種‘變形期’，應(yīng)通過制定放貸人條例等法律規(guī)定,，明確受國家法律保護的民間借貸主體,，以及民間借貸活動范圍和民間借貸活動方式，將民間借貸活動納入法律規(guī)范�,！�
專家和企業(yè)人士普遍認(rèn)為,，民間借貸的法制建設(shè)必須是許可和監(jiān)管同步進(jìn)行、缺一不可的穩(wěn)健過程,。史晉川建議,，應(yīng)將民間借貸活動嚴(yán)格限制在不涉及吸收儲蓄存款的借貸活動范圍內(nèi)，同時嚴(yán)禁民間非法吸儲活動,。對于涉及吸收儲蓄存款的民間借貸,，應(yīng)通過鼓勵民間資本組建小型商業(yè)銀行或合作金融組織加以規(guī)范發(fā)展。此外,，在通過法律規(guī)范民間金融借貸活動的同時,，對于民間金融市場的資金價格——利率的管制也應(yīng)相應(yīng)放松，更多地讓金融市場的供求關(guān)系來調(diào)節(jié)金融市場的運行,。
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