在大企業(yè)“金融脫媒”的背景下,，各家銀行看重中小企業(yè)強(qiáng)烈的融資需求，紛紛加大力信貸傾斜力度,。但與此同時(shí),，貨幣政策收緊、信貸資源緊缺背景下,，中小企業(yè)融資仍面臨融資難且貴的困境,。
中國建設(shè)銀行副行長朱小黃近日在廣東東莞舉辦的卓越中小企業(yè)發(fā)展論壇上表示，解決小企業(yè)“融資難”,，先要解決小企業(yè)“融資貴”,，不要將小企業(yè)當(dāng)作銀行的“搖錢樹”。
小企業(yè)貸款新增猛 融資仍然難且貴
近年來,，中小企業(yè)發(fā)展迅猛,，已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要引擎。數(shù)據(jù)顯示,，目前全國工商登記的法人企業(yè)1030萬戶,，小企業(yè)占到82%，比五年前提高約10個(gè)百分點(diǎn),。
與此同時(shí),，中小企業(yè)的信貸增速迅猛。朱小黃介紹,，今年前八個(gè)月,，全國中小企業(yè)貸款新增已占到所有企業(yè)貸款新增約60%�,！捌渲�,，建行中小企業(yè)貸款新增占到近70%，比五年前提高近一倍,�,！�
據(jù)介紹，建行近三年小企業(yè)貸款平均增長40%,，目前已累計(jì)為16萬小企業(yè)客戶投放信貸資金1.4萬億元,，間接提供了超過2000萬個(gè)就業(yè)崗位。
即便如此,，目前中小企業(yè)融資難仍是不可忽視的問題,。中國中小企業(yè)協(xié)會副秘書長齊力然在論壇上表示，隨著中小企業(yè)雨后春筍般蓬勃興起,，融資仍是其發(fā)展瓶頸,。
“尤其近段時(shí)間，國際上,，美日歐經(jīng)濟(jì)形勢低迷,、貿(mào)易保護(hù)等導(dǎo)致一些小企業(yè)商品面臨出口壓力等經(jīng)營問題�,！饼R力然說,，“同時(shí)，國內(nèi)通脹指數(shù)沒有明顯改善,，導(dǎo)致融資成本上升,。加之，人民幣升值壓力加大,，特別是一些對外出口型的中小企業(yè)融資壓力尤為突出,。”
據(jù)建設(shè)銀行有關(guān)部門測算,，目前中小企業(yè)通過國有商業(yè)銀行融資的平均利率為8.02%,，而大企業(yè)為6.65%；中小企業(yè)在股份制商業(yè)銀行平均利率為10.15%,，小額貸款公司平均利率是17.33%,，民間借貸平均利率35%,。
“小企業(yè)不是‘搖錢樹’，不能把小企業(yè)當(dāng)作銀行賺錢的‘唐僧肉’,，一味追求高收費(fèi),。”朱小黃說,，解決小企業(yè)“融資難”,，先要解決小企業(yè)“融資貴”。小企業(yè)客戶規(guī)模小,，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱,，如果只考慮賺錢，過高地增加企業(yè)融資負(fù)擔(dān),，就是“竭澤而漁”,。
大銀行要“彎下腰”服務(wù)小企業(yè) 看輕抵押重信用
深圳市金百泰珠寶首飾有限公司董事長梁巍告訴記者：“我們沒有抵押物，房子是租的,，地也是租的,，資金都是流動的。要是按照以往的抵押物要求,，我們很難貸到款,。”
一直以來,，國有大型商業(yè)銀行普遍將大企業(yè)作為主要客戶對象,，要想迅速實(shí)現(xiàn)從“壘大戶”到“親小企業(yè)”的轉(zhuǎn)變，還需創(chuàng)新建立了一整套有別于大企業(yè),，專業(yè)發(fā)展小企業(yè)業(yè)務(wù)的模式,、流程、產(chǎn)品等,。
“大銀行服務(wù)小企業(yè),，一定要‘彎下腰’來，從過去只在‘辦公室’里談判,，轉(zhuǎn)向走近社區(qū),、貼近客戶，全面了解企業(yè)和企業(yè)業(yè)主的特點(diǎn),�,！敝煨↑S說。
中國人民大學(xué)金融學(xué)教授趙錫軍表示,，小企業(yè)亟待建立一套有別于大企業(yè)的評級模型和標(biāo)準(zhǔn),，更應(yīng)關(guān)注其資產(chǎn)狀況、業(yè)主信用、優(yōu)惠政策等風(fēng)險(xiǎn)緩釋因素,，改變一味只強(qiáng)調(diào)企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的傳統(tǒng)做法,。
對此，建行小企業(yè)業(yè)務(wù)部主要負(fù)責(zé)人余江介紹：“我們針對特定小企業(yè)客戶推出一項(xiàng)信用類貸款,，貸款金額分別為500萬元,、100萬元、10萬元及以下,。雖然無需抵押擔(dān)保，但我們信貸人員前期需要投入精力主要關(guān)注企業(yè)經(jīng)營狀況,、資產(chǎn)狀況,，特別是企業(yè)主本身信用記錄�,！�
小企業(yè)防風(fēng)險(xiǎn)需建信息平臺 注重大數(shù)概率
建行廣東省分行行長靳彥民告訴記者,，銀行雖然很想積極拓展中小企業(yè)服務(wù)，卻苦于信息不對稱的問題,，風(fēng)險(xiǎn)防控難度仍面臨壓力,。“目前小企業(yè)信息分散,，注冊信息,、海關(guān)信息、消費(fèi)信息都有不同管理部門管理,，缺乏一個(gè)統(tǒng)一的信息平臺,，銀行掌握信息難度較大�,！�
齊力然認(rèn)為,，目前制約小企業(yè)融資還源于銀行與小企業(yè)之間信息不對稱，對小企業(yè)信用缺乏高效,、權(quán)威,、全面的第三方評估。
“銀行對于小企業(yè)融資大多考慮兩點(diǎn)：成本與風(fēng)險(xiǎn),。如果銀行能與協(xié)會合作,，建立關(guān)于小企業(yè)的信用評價(jià)體系，由協(xié)會前期推薦客戶,，為小企業(yè)的融資前期打基礎(chǔ),，后期提供銀行所需的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控?cái)?shù)據(jù)，節(jié)省銀行不少的成本,�,！饼R力然說。
“小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理手段要有新的計(jì)量方法，要符合小企業(yè)特點(diǎn),�,！敝煨↑S認(rèn)為，對小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理要建立在違約概率的大數(shù)定律上,，不要斤斤計(jì)較個(gè)案風(fēng)險(xiǎn),，在容忍度之內(nèi)，風(fēng)險(xiǎn)個(gè)案的問題都是業(yè)務(wù)運(yùn)行中的正�,，F(xiàn)象,。對于超過容忍度的，應(yīng)要調(diào)整準(zhǔn)入條件,、流程及風(fēng)險(xiǎn)緩釋方法,。
據(jù)介紹，目前,，建行小企業(yè)不良率為0.99%,，低于對公貸款不良率，甚至全部貸款的不良貸款率,。
