加強有效監(jiān)管推動銀行業(yè)加快轉(zhuǎn)變發(fā)展方式
——中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會主席劉明康答本報記者問
記者：劉主席您好！非常感謝您在百忙之中接受學(xué)習(xí)時報的采訪,。首先請您介紹一下當(dāng)前國際經(jīng)濟金融形勢的突出特點是什么,？
劉明康：當(dāng)前全球經(jīng)濟已經(jīng)初顯復(fù)蘇跡象，但金融危機并沒有離我們遠去,。美國經(jīng)濟復(fù)蘇進展緩慢,，且呈無就業(yè)增長態(tài)勢,；歐洲陷入債務(wù)危機惡化、失業(yè)率高企,、通脹抬頭等多重壓力交織的困境；日本遭受地震,、海嘯和核泄漏三大災(zāi)難,，全世界電子、電器和汽車等重要行業(yè)部分關(guān)鍵零部件供應(yīng)鏈出現(xiàn)斷裂,；部分地區(qū)自然災(zāi)害造成糧食供應(yīng)不確定性因素增多,，進一步加劇了糧食、食用油等價格飆升,；西亞北非地區(qū)社會動蕩,，且其溢出效應(yīng)正在逐步影響海灣地區(qū)政局的穩(wěn)定，對世界能源供應(yīng)影響巨大,，給全球經(jīng)濟復(fù)蘇蒙上陰影,。
總之，經(jīng)濟復(fù)蘇的內(nèi)生動力明顯不足,。
另一方面,，量化寬松貨幣政策的負(fù)溢出效應(yīng)凸顯。美國,、歐盟,、日本等國在應(yīng)對國際金融危機過程中，均采用了量化寬松的貨幣政策,，給金融市場注入大量流動性抬高資產(chǎn)價格,，以幫助修復(fù)政府、金融機構(gòu)和家庭的資產(chǎn)負(fù)債表,；壓低利率,，以刺激國內(nèi)投資和消費；壓低匯率,，以拉動出口,，但量化寬松政策在國際上的負(fù)溢出效應(yīng)十分明顯。
第一,，大量流動性流入國際大宗商品市場和新興經(jīng)濟體逐利,，推高了資產(chǎn)泡沫。4月份以來,，布倫特原油期貨價格最高漲至126美元/桶,，并且波動十分劇烈；紐約黃金交易價格一度達到
1573美元/盎司的歷史最高位,；小麥,、玉米等商品價格從去年上半年的低點到現(xiàn)在漲幅均超過50%,，有的甚至翻了一番多。
第二,，流動性泛濫加大了通貨膨脹壓力,。目前，歐洲,、美國的通貨膨脹率已較此前低點上升了一倍左右,，發(fā)展中國家也普遍面臨輸入型通脹壓力。3月份,，巴西,、印度、俄羅斯,、阿根廷,、越南等國CPI漲至6.3%—13.9%的區(qū)間，遠遠超過5%的溫和通脹警戒線,。
第三,，如果資產(chǎn)泡沫和通脹壓力繼續(xù)加大，為應(yīng)對滯脹局面,，可能被迫進入加息通道,。這極有可能導(dǎo)致流動性過剩的局面發(fā)生逆轉(zhuǎn)，使金融體系的脆弱性暴露出來,，進而拖累實體經(jīng)濟復(fù)蘇,，并再次對全球金融體系造成沖擊。
記者：如何看待當(dāng)前國內(nèi)經(jīng)濟形勢,？
劉明康：我國宏觀經(jīng)濟形勢總體良好,。一季度，國內(nèi)生產(chǎn)總值同比增長9.7%,，環(huán)比增長2.1%,；1月、2月全社會用電量同比分別增長9.6%,、15.8%,，是自2009年11月份用電增速快速下降以后連續(xù)兩個月明顯回升；3月份PMI為53.4%,，環(huán)比上升1.2個百分點,，自2009年3月以來已連續(xù)25個月位于50%臨界點以上。
同時,，我們也要看到,，我國宏觀經(jīng)濟持續(xù)增長仍面臨諸多不穩(wěn)定因素，還處于宏觀調(diào)控的關(guān)鍵時期,。
當(dāng)前,，消費需求走軟苗頭值得關(guān)注,；企業(yè)效益增長的基礎(chǔ)還不牢固，經(jīng)營壓力更為顯現(xiàn),；居民消費價格繼續(xù)上漲,，保障市場平穩(wěn)運行難度加大；節(jié)能減排出現(xiàn)反復(fù)勢頭,，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整面臨更大壓力,。這需要我們對成績保持高度的冷靜，對問題保持高度的警醒,，始終堅持實事求是的指導(dǎo)思想和具體問題具體分析的科學(xué)方法，深化重點領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié)改革,，加快形成有利于轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式的體制機制,，不斷增強發(fā)展的可持續(xù)性。
記者：現(xiàn)在“十二五”規(guī)劃強調(diào)要擴大內(nèi)需,，改善民生,。擴大內(nèi)需最大的是房子、車子,，但我們現(xiàn)在的政策,，對房子、車子采取了很大的限制措施,，限房令,、限購令，現(xiàn)在有錢買不到,，或不能買,，這個政策與擴大內(nèi)需的矛盾應(yīng)該怎么理解？
劉明康：首先,，我們要從動態(tài)和長遠角度分析和看待這個問題,，應(yīng)該充分看到前幾年量價飆升的情況既不平衡，也不可持久,。
從汽車市場看,，近幾年我們的汽車市場高速發(fā)展，汽車保有量增速世界罕見,，而不理性的增長帶來的是節(jié)能減排目標(biāo)難以落實和交通擁堵嚴(yán)重等問題,。
從房地產(chǎn)市場看，部分地區(qū)價格上漲過快,，已經(jīng)引起多方面高度關(guān)注,。這種擴大內(nèi)需模式不可持續(xù)，難見久效,，必須采取主動調(diào)控措施,，引導(dǎo)市場回歸合理水平,，主動消除資產(chǎn)價格“泡沫”，實現(xiàn)協(xié)調(diào)均衡發(fā)展,。從目前的實踐看,，調(diào)控政策已經(jīng)取得積極成效。
其次,，我們應(yīng)該堅持辯證法,，充分注意到宏觀調(diào)控并沒有讓消費熱點消失，而是讓消費熱點科學(xué)轉(zhuǎn)移,。比如公租房,、廉租房搞起來以后，低收入家庭的住房有了保障以后,，家庭增加的收入(工資,、社會福利)就會主要用于消費，而投機的人買房,，只會將房子閑置再伺機出售,，不會引致其他方面的消費，并不能真正拉動內(nèi)需,。
此外,，還有很多消費領(lǐng)域的潛力值得挖掘，比如文化產(chǎn)業(yè),、旅游消費等等,。我堅信，隨著相關(guān)領(lǐng)域的調(diào)控取得成效,，擴大內(nèi)需政策得以貫徹落實,，低端、中端和高端消費市場將呈現(xiàn)協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展局面,。
當(dāng)前,，最為關(guān)鍵的是，要充分認(rèn)識到這些新的消費增長點,，并著力捕捉這種機遇,。當(dāng)然，高鐵,、公路等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)一定要根據(jù)貨流量和客流量等實際需求科學(xué)規(guī)劃,，要避免太過超前導(dǎo)致大規(guī)模浪費。
記者：2008年以來,，我國銀行業(yè)經(jīng)受住了百年不遇的國際金融危機,，您認(rèn)為取得該成績的主要原因是什么？
劉明康：近年來，在中央的強力推動下,，金融改革開放步入深水區(qū),。經(jīng)過八年多的審慎引導(dǎo)，我國銀行業(yè)從內(nèi)在機制到外在形象都發(fā)生了很大的變化,，資本充足率,、不良貸款率、撥備覆蓋率等多項指標(biāo)均處于歷史最好水平,，2010年末工行,、建行、中行,、農(nóng)行均躋身全球銀行總市值前10位,，特別是運營機制和管理效率方面出現(xiàn)的可喜轉(zhuǎn)變尤為難得。
一是經(jīng)營效率大幅提升,。截至2010年底,，銀行業(yè)金融機構(gòu)貸款比2003年增加了3倍，但資產(chǎn)利潤率增加了10倍,，利潤總額增加近28倍，達到了國際良好銀行水平,。特別值得一提的是,，這些利潤來源之一是對成本的有效管控。
二是風(fēng)險防控能力顯著增強,。主要商業(yè)銀行不良貸款余額和比例分別從2002年末的2.28萬億元和
23.61%(四級分類口徑),，下降到2010年末的3646億元和1.15%(更為嚴(yán)格的五級分類口徑)。商業(yè)銀行整體加權(quán)平均資本充足率從2003年末的-2.98%上升至2010年末的12.2%,，所有商業(yè)銀行的資本充足率水平全部超過8%的監(jiān)管要求,。
更為重要的是，商業(yè)銀行已經(jīng)有了資本約束意識和持續(xù)補充資本的內(nèi)在動力,。所有商業(yè)銀行撥備覆蓋率已從
2002年末的6.7%提高到2010年末的218.25%,，貸款撥備率達2.41%，并且提足撥備抵御風(fēng)險已經(jīng)開始成為銀行股東,、董事,、高管的普遍共識。
三是收入來源日趨多元化,。2010年,，上市銀行手續(xù)費及傭金凈收入較上年增長超過30%，增幅比去年提高7個百分點以上,，建設(shè)銀行等的手續(xù)費及傭金凈收入占營業(yè)收入的比重已經(jīng)從2002年的4%上升到20%,，銀行業(yè)主要依靠利差的盈利模式正在悄然轉(zhuǎn)變。
令人欣喜的是,，手續(xù)費及傭金凈收入的增長,，主要來源于新業(yè)務(wù)領(lǐng)域的良好拓展,。截至2010年末，商業(yè)銀行信用卡有效發(fā)卡量超過2億張,，相當(dāng)于全國每6個人中就有一個人擁有一張信用卡,，而且卡均透支額度比上年增長近
40%；理財產(chǎn)品發(fā)行額度大幅增長,，僅工商銀行2010年對公和個人理財產(chǎn)品銷售額就達到4.5萬億元,。
四是銀行業(yè)更加注重運用市場化手段支持實體經(jīng)濟平穩(wěn)較快發(fā)展。在應(yīng)對國際金融危機過程中,，銀行業(yè)從
2008年5月到2010年底,，始終堅持科學(xué)發(fā)展觀，積極貫徹落實國家宏觀調(diào)控政策,，及時主動地科學(xué)調(diào)整信貸投放節(jié)奏與結(jié)構(gòu),，有力支持了我國經(jīng)濟企穩(wěn)回升并平穩(wěn)較快發(fā)展。
與此同時,，在商業(yè)可持續(xù)原則下,，不斷健全和完善體制機制，加大對薄弱環(huán)節(jié)的支持力度,。截至2010年末,，連續(xù)兩年實現(xiàn)小企業(yè)和涉農(nóng)貸款增量不低于上年、增速不低于當(dāng)年貸款平均增速,，并比原定“三年規(guī)劃”提前一年實現(xiàn)了基礎(chǔ)金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋,，基礎(chǔ)金融服務(wù)的均等化水平有了明顯提高。
當(dāng)然,，我國銀行業(yè)也還面臨多方面挑戰(zhàn),。今年貨幣政策由積極轉(zhuǎn)向穩(wěn)健，銀行負(fù)債管理面臨重大挑戰(zhàn),；房地產(chǎn)市場貸款風(fēng)險需要高度關(guān)注,，政府融資平臺貸款風(fēng)險、部分集中度較高的行業(yè)貸款風(fēng)險和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整暴露的信貸風(fēng)險不容忽視,。
隨著利率市場化步伐逐步加快,，銀行業(yè)加快轉(zhuǎn)變發(fā)展方式壓力巨大，銀行業(yè)金融機構(gòu)在公司治理,、經(jīng)營管理體制,、激勵約束機制、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及文化培育等多方面進行深層次改革的任務(wù)仍然艱巨,。
記者：在新形勢下,，進一步推進我國銀行業(yè)科學(xué)發(fā)展的戰(zhàn)略是什么？
劉明康：針對當(dāng)前我國銀行業(yè)所面臨的特殊形勢和突出問題，我認(rèn)為,，最為重要的是通過持續(xù)提高監(jiān)管有效性,，推動銀行業(yè)制定和實施科學(xué)的發(fā)展戰(zhàn)略，加快轉(zhuǎn)變發(fā)展方式,，并以此促進銀行業(yè)客戶加快轉(zhuǎn)變發(fā)展方式,。具體而言，銀行業(yè)應(yīng)重點把握好以下四點,。
一是要繼續(xù)推進業(yè)務(wù)創(chuàng)新,。2010年國內(nèi)非金融部門在股市和債市上的直接融資已經(jīng)占到融資總量的1/4，融資結(jié)構(gòu)多元化發(fā)展大勢所趨,。
在銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式發(fā)展?jié)摿χ鸩较陆档那闆r下,，銀行必須從現(xiàn)在起就著手做好三門功課：一要更加注重對小企業(yè)和微小企業(yè)的金融服務(wù)。銀行業(yè)金融機構(gòu)要充分認(rèn)識到小企業(yè)金融服務(wù)給銀行帶來的風(fēng)險分散和邊際效應(yīng)增加等好處,，特別是靈活的風(fēng)險定價往往使服務(wù)小企業(yè)能力較強的銀行在競爭中更勝一籌,。
近年來，商業(yè)銀行已經(jīng)開始了這方面的探索,，并取得初步成效,，但還要改進服務(wù)模式、機制與流程,，提高精細(xì)化管理水平,，堅持向成本管理要效益，向風(fēng)險管控要效益,，向高附加值服務(wù)創(chuàng)新要效益,，不斷提高持續(xù)服務(wù)小企業(yè)的內(nèi)生動力,，要在深入調(diào)查研究和準(zhǔn)確把握中小企業(yè)破產(chǎn)概率和失敗風(fēng)險的基礎(chǔ)上,，堅持大力支持、科學(xué)支持,、綜合支持原則,，為小企業(yè)健康發(fā)展提供金融推動力，逐步從“傍大款”,、“壘大戶”的傳統(tǒng)發(fā)展模式中走出來,。
二要大力發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)。適應(yīng)個性化需求的個人金融服務(wù),，是新的利潤增長點,。值得期許的服務(wù)領(lǐng)域包括因應(yīng)老齡化趨勢，提供簡單方便,、值得信賴,、長期具有正的風(fēng)險調(diào)整收益率的金融理財產(chǎn)品；也包括因應(yīng)國內(nèi)中產(chǎn)階層壯大趨勢，增加全球資產(chǎn)管理組合多元化產(chǎn)品,；更包括因應(yīng)拉動消費的需要,，在豐富金融產(chǎn)品以支持物質(zhì)產(chǎn)品生產(chǎn)與消費的同時，創(chuàng)新金融產(chǎn)品以支持文化,、旅游等精神產(chǎn)品的生產(chǎn)與消費,。
銀行要加強對社會經(jīng)濟發(fā)展趨勢的研究，充分利用專業(yè)優(yōu)勢,，在做好傳統(tǒng)個人金融服務(wù)的同時,，大量開展符合我國國情、文化傳統(tǒng)和市場特點的理財,、私人銀行等新型個人金融服務(wù),。
三要科學(xué)把握直接融資市場大發(fā)展中的戰(zhàn)略機遇�,！笆濉币�(guī)劃已經(jīng)明確要大力發(fā)展資本市場,。今年一季度，在貸款增幅明顯低于去年同期的情況下,，資本市場增長幅度明顯提高,。在資本市場發(fā)展壯大過程中，銀行業(yè)金融機構(gòu)要積極利用遍布全國的物理網(wǎng)絡(luò)和便捷的電子網(wǎng)絡(luò)等資源優(yōu)勢,，全面發(fā)揮專業(yè)人才相對豐富等優(yōu)勢,，努力做好境內(nèi)外結(jié)算、清算和托管等領(lǐng)域的配套服務(wù),，努力實現(xiàn)銀行業(yè)市場與資本市場良性互動發(fā)展,。
二是要堅持精選戰(zhàn)略。我國經(jīng)濟發(fā)展機會和挑戰(zhàn)并存,，尤其是在應(yīng)對通脹和對全社會融資規(guī)模有所控制的今天,，銀行業(yè)要有認(rèn)真嚴(yán)謹(jǐn)?shù)淖黠L(fēng)，學(xué)習(xí)和借鑒現(xiàn)代化的客戶精選方法,，做好盡職調(diào)查,，有所為、有所不為,，憑借戰(zhàn)略思維,、世界眼光和專業(yè)水平，發(fā)掘,、識別和選擇市場上那些有真正還本付息能力的客戶,，去支持和服務(wù)那些資源配置效率較高、競爭優(yōu)勢較強,、盈利能力較好的項目,，從而有效支持實體經(jīng)濟可持續(xù)健康發(fā)展,。這種精選戰(zhàn)略是發(fā)展之必須，也是具體問題具體分析這個馬克思主義活的靈魂的重要體現(xiàn),。
三是要在戰(zhàn)略結(jié)構(gòu)調(diào)整當(dāng)中努力加強定價能力建設(shè),。隨著市場化改革日益深化，我國信用風(fēng)險,、市場風(fēng)險,、利率風(fēng)險,、流動性風(fēng)險等各種風(fēng)險日益顯現(xiàn),。
面對挑戰(zhàn)，銀行業(yè)必須不斷提高風(fēng)險定價能力,，把自己的成本,、費用和風(fēng)險算清楚，做到“算了再做,，而不是做了再算”,。要抓緊建立完善內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價制度(FTP)和系統(tǒng)，結(jié)合中長期風(fēng)險成本計算和市場資金供求狀況,，準(zhǔn)確計算上存資金成本率和借出資金收益率,，提高銀行對貸款和中間業(yè)務(wù)的科學(xué)定價和約束能力，為可持續(xù)發(fā)展奠定基礎(chǔ),。特別重要的是,，要抓緊進行全面風(fēng)險數(shù)據(jù)收集與管理的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，研究完善風(fēng)險數(shù)據(jù)跟蹤分析與科學(xué)評判的系統(tǒng)平臺和動態(tài)模塊,，加強對各類風(fēng)險的科學(xué)測算,，并通過加成定價方式確保收益能夠覆蓋成本和與期限等匹配的風(fēng)險，以定價能力的建設(shè)促進提高應(yīng)對市場發(fā)生變化的針對性,、靈活性和有效性,。
四是要必須持續(xù)推進“問題到我為止”的銀行文化建設(shè)。沒有良好文化的支撐,，再好的制度也是一紙空文,。在銀行業(yè)金融機構(gòu)內(nèi)部,，要嚴(yán)格遵循安全性、流動性和盈利性的目標(biāo)次序,，在穩(wěn)健經(jīng)營的前提下有序地謀發(fā)展,。在對客戶服務(wù)上，要注重培育“問題到我為止”的責(zé)任文化和行為取向,。
我們必須加強橫貫型管理,，對內(nèi)切實做到政策制度緊密銜接，上下左右緊密配合,，形成合力,，防患于未然；對外給客戶一個嚴(yán)謹(jǐn)優(yōu)質(zhì)的印象,。其實,，我國面臨的一個重要問題就是缺乏橫貫型管理,，門第之見和低協(xié)調(diào)效率形成了內(nèi)耗,，銀行業(yè)也不例外,。
因此,，這種加強橫貫型管理的努力不但必須，而且需要不懈地培育,，以增強我國軟實力的競爭能力。
記者：加強頂層設(shè)計是“十二五”規(guī)劃的亮點之一,。請問,，在營造金融支持經(jīng)濟發(fā)展的良好環(huán)境，推動銀行業(yè)加快發(fā)展方式轉(zhuǎn)變方面,，需要在哪些方面加強頂層設(shè)計并重點做好哪些工作,？
劉明康：為推動銀行業(yè)加快轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，更好地發(fā)揮金融業(yè)對于國民經(jīng)濟發(fā)展的支持作用,，當(dāng)前要積極推進深化財稅,、投融資機制和國有企業(yè)等領(lǐng)域的改革，科學(xué)把握新農(nóng)村建設(shè)和城鎮(zhèn)化進程,，不斷強化公共政策的基礎(chǔ)性支撐功能,。
一是積極推進財稅體制改革，明晰地方政府資產(chǎn)負(fù)債,。當(dāng)前我國經(jīng)濟生活中“土地財政”和過度依賴外資特征仍然突出,。由此帶來的問題是巨大的。對此,，要按照財力與事權(quán)相匹配的要求,，進一步理順各級政府間財政分配關(guān)系，健全地方財稅體系,，同時建立地方財政資產(chǎn)負(fù)債表,，推動政府負(fù)債的顯性化和財政的公開化，提高債務(wù)信息透明度,，并建立健全地方政府債務(wù)風(fēng)險預(yù)警和問責(zé)機制,。
二是完善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投融資機制,，推進地方政府治理改革。對基礎(chǔ)設(shè)施投資加強統(tǒng)籌規(guī)劃,，科學(xué)確定建設(shè)規(guī)模和速度。對于政府和準(zhǔn)政府主體發(fā)起的投資項目,，可通過區(qū)分為經(jīng)營性和公益性項目,，實施分類管理，并有針對性地完善相應(yīng)治理機制,。對于經(jīng)營性項目,，實施商業(yè)化運作，建立健全法人治理結(jié)構(gòu),。
對于公益性項目,，落實顯性財政補貼制度，根據(jù)財政預(yù)算資金來源合理安排建設(shè)規(guī)模,。要積極探索基建項目建設(shè)的市場化直接融資機制,，積極有序拓展融資渠道。要建立投融資決策責(zé)任追究機制,，切實杜絕“只管決策,、不管收益”、“只顧眼前政績,、不顧長遠發(fā)展”的現(xiàn)象,。
三是加強國民經(jīng)濟需求側(cè)的管理，加快發(fā)展方式轉(zhuǎn)變,。當(dāng)前,，受國際國內(nèi)因素等影響，國內(nèi)發(fā)展中的不少環(huán)節(jié)都繃得很緊,。我國經(jīng)濟社會發(fā)展各領(lǐng)域都需要關(guān)注如何抓好需求側(cè)管理優(yōu)化,，不斷總結(jié)經(jīng)驗教訓(xùn)，加快推進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級,，而不是在區(qū)域之間簡單轉(zhuǎn)移,。發(fā)展快而不好，不是我們的方向,，有量無質(zhì)且?guī)硪淮蠖褔H國內(nèi)隱患與紛爭是難以為繼,、絕不可取的。
另外,，對需求側(cè)提高科技含量的說法也要科學(xué)化,，關(guān)鍵是附加值的比例能否得到突破性上升,，我們的效率能否得到大幅提高,，這些問題不解決,，我們將始終會遇到結(jié)構(gòu)上的困擾。
四是大力推進基礎(chǔ)公共服務(wù)均等化建設(shè),，科學(xué)把握新農(nóng)村和城鎮(zhèn)化建設(shè)進程,。近年來，銀監(jiān)會十分重視在新農(nóng)村和城鎮(zhèn)化建設(shè)進程中,，不斷提高基礎(chǔ)金融服務(wù)均等化水平,。
銀行業(yè)已經(jīng)在
2010年底實現(xiàn)基礎(chǔ)金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋，并連續(xù)兩年順利完成了涉農(nóng)和小企業(yè)貸款增速不低于全部貸款平均增速,、增量不低于上年的“兩個不低于”目標(biāo),。今年，爭取在全國再解決500個銀行業(yè)金融機構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)的機構(gòu)覆蓋問題,。
至關(guān)重要的是,，所有公共服務(wù)均等化建設(shè)必須在基層同步推進，即除基礎(chǔ)金融服務(wù)之外,，更要統(tǒng)籌推進安居工程,、就業(yè)和教育、社會保障和醫(yī)療保險等諸多領(lǐng)域公共服務(wù)的均等化,，并設(shè)計好制度和機制,，明確近期和中長期目標(biāo)，一以貫之地執(zhí)行,。
五是銀行業(yè)發(fā)展與國有企業(yè)深化改革相互促進,，不斷優(yōu)化社會資源配置。銀行業(yè)科學(xué)發(fā)展和認(rèn)真精細(xì)的管理工作,，可以促進我國企業(yè)尤其是國有企業(yè)改革全面深化,，促進宏微觀經(jīng)濟社會發(fā)展的質(zhì)的進步。
而經(jīng)濟社會的宏微觀層面上的實質(zhì)性進步,，又是銀行業(yè)健康發(fā)展的保障,。當(dāng)前一個很重要的工作還在于如何淡化企業(yè)屬性和規(guī)模大小，按照發(fā)展又好又快,，好字當(dāng)頭的精神,，共同努力，確保通過公平競爭獲取包括銀行信貸在內(nèi)的各種資源,，促進社會資源的優(yōu)化配置,。
六是加快培育誠信和公平有序的競爭環(huán)境，持續(xù)推進社會主義信用文化大繁榮大發(fā)展,。信用文化是社會主義文化建設(shè)最重要的內(nèi)涵之一,，也是銀行業(yè)科學(xué)可持續(xù)發(fā)展的重要基石。推進信用文化建設(shè)需要遠見,，需要系統(tǒng)性建設(shè),，需要堅持德法并舉,。重點是切實推動信用體系建設(shè)，強化信用監(jiān)督和失信懲戒,，加大力度打擊破壞市場秩序的違法犯罪活動,，樹立嚴(yán)格的道德標(biāo)準(zhǔn)和正確的輿論導(dǎo)向，降低各行各業(yè)的道德風(fēng)險,，依法建設(shè)高度文明,、高度民主的現(xiàn)代化國家。