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不知不覺間,，2010年的大幕即將落下,，又是一年交替之時。在即將領(lǐng)到一筆豐厚的“年終獎”時,，你是否想過,，如何打理這筆來之不易的收入呢,？對于工薪階層來說,，年終獎金可以說是一年之中最大的一筆收入。處于微利時代的上班族,，如何運用這筆資金進行投資理財規(guī)劃,，以支應(yīng)成家、立業(yè),、退休等生活,，已經(jīng)成為當下日益關(guān)注的問題。
由于年終獎帶有不確定性,，人們往往事先難以做出預(yù)算,，因此當它到手之時自由支配的程度就相當高。對部分收入較高,、負擔較輕的人士而言,，年終獎稱得上是一筆閑置收入。如果將數(shù)千元,、數(shù)萬元,，甚至超過10萬元的年終獎存成活期，利息微乎其微,，如何讓年終獎保值增值,，在優(yōu)化個人現(xiàn)有資產(chǎn)配置中發(fā)揮最佳作用，記者按照年終獎收入的不同分類,，給出了幾個具體案例,。
階層一：年終獎5000元以內(nèi)
案例：因為剛工作不久，小劉去年拿到了4000元的年終獎,，雖然跟同部門的那些老員工相比,，自己連人家零頭都不夠，但是作為新人,，她已經(jīng)很知足了,。今年的年終獎又快到了，小劉估計應(yīng)該還是不會超過5000元,。
理財師建議：一般年終獎在8000元以下的,，職場新人占了很大比例，年輕人理財意識較差,，很容易把這筆錢當做給自己辛苦一年的犒勞,，逛幾趟商場、吃幾頓飯,、再買點禮物就花了,，其實這是很不理智的,。即便數(shù)額不是很大,，但依然可以用于理財,。比如父母年歲大了，可以適當?shù)刭徺I一些保險,。而且現(xiàn)在保險產(chǎn)品很大一部分都是跟投資掛鉤的,。從去年以來，保險已成為天津工薪階層較為活躍的投資項目,。對每個家庭或個人來說,，保險的最大作用就在于能轉(zhuǎn)移生活中的風險。目前,，保險市場上兼保證本息和分紅功能的險種都很熱銷,。
階層二：年終獎1萬元至2萬元
案例：霍先生夫婦預(yù)計，兩人今年的年終獎加一起可以拿到4萬元左右,，但是因為剛剛購買了新房,，目前家庭負債20萬元。
理財師建議：這個家庭值得引起關(guān)注的是負債問題,。年終獎理財前需要注意的就是,，要先列出好一些“必須”的項目。第一先要考慮“必須交的”,，包括房貸,、償還信用卡消費支出、贍養(yǎng)老人,、到期的債務(wù),、子女學(xué)費等；第二要考慮“必須花的”,，包括個人或家庭的衣食住行等必需品支出,；第三是“必須攢的”，則包括保險,、養(yǎng)老金等儲備,。針對霍先生夫婦除了要扣除房貸以外，還要將贍養(yǎng)老人的預(yù)備資金也考慮進來,，因為隨著雙方父母年齡增大,，這方面的預(yù)算都是必不可少的。此外如果有要孩子的計劃,，那還得再劃分出很大一部分給未出生的孩子,。
階層三：年終獎5萬元至10萬元
案例：胡先生是某企業(yè)的中層干部，今年的年終獎估計會在7萬元左右,，去年就已經(jīng)和妻子過上了“有車,、有房”的生活，雖然還有一些房貸沒有還完,，但壓力不大,。所以今年他在猶豫用這筆錢干些什么,。
理財師建議：如果還有房貸，不妨可以考慮提前還貸,，可以使利息減少一些,。但至于提前還貸合不合算，還應(yīng)參照購房貸款時簽訂合同的提前還貸情況而定,。具體到投資,，2010年個人理財保值應(yīng)重于增值，投資理財不應(yīng)有不切實際的過高預(yù)期,，而應(yīng)堅守穩(wěn)健,、安全、保值為重的理念,。根據(jù)現(xiàn)行行情,，最好做一些風險小的投資，比如國債,、保本型基金等,。如果一定要投資股票型基金或者直接買股票的話，應(yīng)以定投為投資理念,，不可以有投機的心態(tài),。
階層四：年終獎10萬元以上
案例：韓女士是某公司的副總，今年估計年終獎不低于30萬元,，已經(jīng)有房,、有車的韓女士與先生每月的收入非常穩(wěn)定，所以這筆年終獎成了多出來的資產(chǎn),。韓女士覺得如果投入股市,，進進出出忙碌一年，可能白忙活一場,，說不定還把老本也賠進去,。如果投資房產(chǎn)、實業(yè),，這點錢簡直是杯水車薪,，干不成什么大事，她也比較困惑和苦惱,。
理財師建議：基金是一個不錯的投資渠道,，尤其是開放式基金，由于規(guī)模不固定,，投資者可隨時申購和贖回,。當然，較高的申購、贖回費用決定了開放式基金是個長期投資品種,。此外,，國債和保險也具備一定的投資價值。它們的共同特點是收益較為穩(wěn)定,，風險又很低。目前保險也從最初的單純保障型險種發(fā)展到了現(xiàn)在的分紅型,、儲蓄型險種,，且保險期限也越來越短。一些在銀行間代理的險種更兼具保證本息和分紅功能,，有的甚至采用固定回報率的方式,。
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