央行上�,？偛拷毡硎�,，央行正在研究將持卡人套現(xiàn)行為記入個人征信系統(tǒng),，一旦持卡人的套現(xiàn)行為被發(fā)現(xiàn)并列入信用報告“黑名單”,，就須承擔(dān)個人信用缺失的法律風(fēng)險，今后向銀行借貸資金也將非常困難。
對信用卡套現(xiàn),，央行此舉當(dāng)然有極大的威懾作用,。但在筆者看來，信用卡終端客戶的投機行為固然放大了金融系統(tǒng)風(fēng)險,，卻并非是根本癥結(jié)所在,。凈化信用卡市場的關(guān)鍵節(jié)點，還在于事前加強對發(fā)卡銀行的管理,，迫使其在收益與風(fēng)險之間做出合理選擇,。一旦發(fā)卡銀行能夠?qū)OS機主以及發(fā)卡客戶認(rèn)證甄別，應(yīng)能有效遏制由此衍生的信用卡套現(xiàn)現(xiàn)象,。
銀聯(lián)統(tǒng)計顯示,，迄今為止，國內(nèi)信用卡發(fā)卡量已接近1.7億張,，與之相伴而生的金融風(fēng)險不容小覷,。央行公布的數(shù)據(jù)是，今年一季度,，信用卡逾期半年未償還信貸總額已達到88.04億元,。與此同時，信用卡違規(guī)提現(xiàn),、被他人盜用等現(xiàn)象也層出不窮,。可以說,，圍繞信用卡產(chǎn)生的諸多違規(guī),、違法行為，與信用卡提現(xiàn)成本高昂,、卡主貪利,、制度設(shè)計漏洞讓“洗錢”行為尋求到間隙等不無關(guān)系。但在這些表面現(xiàn)象的背后,，銀行風(fēng)險意識淡漠,、盲目濫發(fā)導(dǎo)致信用卡主體素質(zhì)良莠不齊才是問題的本源,。
近年來,，無論街頭巷尾還是各大商場、寫字樓,，銀行信用卡推銷員的身影隨處可見,，不斷翻新的優(yōu)惠條件與隨贈禮物成為吸引客戶的誘餌。在不經(jīng)意間,，許多人已成了數(shù)張信用卡的主人,。作為趨利的商業(yè)主體，銀行選擇“像賣白菜一樣賣信用卡”，恰恰是受到巨大經(jīng)濟利益誘惑使然,。一般而言,，信用卡帶給銀行的收益主要來自三個方面：年費、循環(huán)利息收入和商家返利,。隨著競爭的白熱化,，激戰(zhàn)中的銀行紛紛放棄了年費收入，“免年費”早已成了各家銀行攬客的法寶之一,。不過,，精明的消費者并不會隨意透支消費。有調(diào)查顯示,，只有10.3％的用戶可能使用循環(huán)信用,。由此，商家的刷卡返利便成了銀行的主要盈利點,。根據(jù)業(yè)內(nèi)規(guī)則,，信用卡每成功交易一筆，安裝POS機的金融機構(gòu)就能穩(wěn)賺商家返點,。因此,，在擴張信用卡客戶的同時，大力挖掘POS機市場成為銀行在跑馬圈地中獲勝的砝碼,，甚至不會放過雜貨店這樣的小型“陣地”,。
只是銀行風(fēng)險意識一旦弱化，便有“養(yǎng)虎為患”的惡果,。一些商家跨過低門檻輕松獲得銀行POS機后,，開始舍棄主業(yè)轉(zhuǎn)而從事信用卡套現(xiàn)營生，被業(yè)界稱之為“養(yǎng)卡公司”,。有媒體粗略估算,，信用卡在ATM機上取現(xiàn)一萬元的手續(xù)費為100元，30天的利息為150元,，總計250元,；如果通過信用卡套現(xiàn)公司提現(xiàn)，以2%的手續(xù)費計算,，只需支付200元,，費用減少了20%。由此,，這些地下中介公司“生意紅火”,，更是給各種金融腐敗行為帶來可乘之機，同時也侵害了發(fā)卡銀行的利益,。央行正在研究的新舉措會讓違規(guī)取現(xiàn)之風(fēng)有所收斂,，但既有的費率落差,，仍會對鋌而走險者帶來誘惑，管理部門似應(yīng)有進一步考量,。
在此還需要特別提及的是,，濫發(fā)信用卡的隱患，也在潛滋暗長,，雖然目前尚未造成慘痛的社會代價,，但韓國早幾年“信用卡危機”的前車之鑒，不能不讓我們時刻警醒,。當(dāng)年韓國政府為提振亞洲金融危機后低迷的消費,，曾鼓勵銀行盡可能多地發(fā)放信用卡。此后引發(fā)的“信用卡”熱,，將在校大學(xué)生,、失業(yè)者等信用狀況不佳者都變成了“卡主”。因為銀行事前監(jiān)管不足,，信用消費理念膨脹,，透支消費風(fēng)靡，韓國那時候事實上已淪為“破產(chǎn)社會”,。最終,，一位主婦不堪債主催討而自殺的惡性事件，戳破了消費假象,，韓國政府通過極力挽救才挺過難關(guān),。
銀行濫發(fā)信用卡不僅關(guān)乎其自身風(fēng)險，而且還涉及國民消費意識的引導(dǎo),，金融安全,、社會安定無不與此相關(guān)。監(jiān)管部門已確認(rèn),，下一階段還將聯(lián)合有關(guān)單位嚴(yán)查非法套現(xiàn)廣告,、“空殼”公司注冊等行為，建立銀行卡案件信息發(fā)布機制,。這些監(jiān)管思路理應(yīng)得到充分肯定,。但從實際市場績效看，事后監(jiān)管遠不如事前嚴(yán)防,。筆者為此呼吁,，主管部門應(yīng)同時針對發(fā)卡銀行進行風(fēng)險教育，并要求其對后續(xù)違規(guī)行為承擔(dān)連帶責(zé)任,。銀行嚴(yán)格把控信用卡發(fā)卡風(fēng)險,，保護金融安全應(yīng)能事半功倍,。
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